הלוואה חוץ בנקאית מול משכנתא נוספת

הלוואה חוץ בנקאית מול משכנתא נוספת: סקירה כללית

בשנת 2026, שוק האשראי בישראל מציג שתי חלופות מרכזיות למי שזקוק למימון שאינו במסלול הבנקאי המסורתי: הלוואה חוץ בנקאית ומשכנתא נוספת. כל אחת מהן נותנת מענה לצרכים פיננסיים שונים, והבחירה ביניהן תלויה במטרת ההלוואה, בסכום הנדרש, במצב דירוג האשראי האישי ובסובלנות הסיכון של הלווה.

הלוואה חוץ בנקאית – הניתנת על ידי גוף פיננסי מורשה (חברת אשראי, פינטק או קרן) – מתאפיינת בזמינות גבוהה, תהליך אישור דיגיטלי מהיר ותנאים גמישים יחסית. לרוב אין צורך בהעמדת בטוחה נכסית, וההלוואה מאושרת תוך שעות עד ימים ספורים. מנגד, משכנתא נוספת (הלוואה מובטחת בשעבוד נכס קיים) מיועדת לסכומים גבוהים, מלווה בריביות נמוכות יותר, אך מצריכה תהליך שמרני ממושך והערכת שווי נכס.

הנתון המכריע הוא היקף הסכום: עבור צרכים בהיקף של עד כ-300,000 ש"ח, הלוואה חוץ בנקאית לרוב תהיה הפתרון המהיר והנוח, בעוד שמימון רכישת נכס שני או שיפוץ נרחב יחייב פנייה למשכנתא נוספת, שתנאיה הכלכליים טובים יותר לאורך זמן. מה זה הלוואה חוץ בנקאית? – הכרת המושג חיונית להבנת ההבדלים.

• הלוואה חוץ בנקאית: סכומים של 5,000–300,000 ₪, אישור תוך 24–72 שעות, ריבית מתואמת (APR) גבוהה יחסית, זכאות גמישה.
• משכנתא נוספת: סכומים מ-200,000 ₪ ועד מיליונים, הליך 7–30 ימים, ריבית נמוכה, נדרשת בטוחה על נכס קיים.

לדוגמה, לווים שדרוש להם מימון של 60,000 ש"ח לטובת הוצאות רפואיות או איחוד חובות ימצאו בהלוואה חוץ בנקאית מענה מידי. לעומת זאת, זוג המעוניין לממן שדרוג נרחב לדירה בעלות 350,000 ש"ח – יוכל ליהנות ממשכנתא נוספת בתנאים אטרקטיביים, תוך ניצול ההון העצמי הקיים.

טבלת השוואה: הלוואה חוץ בנקאית לעומת משכנתא נוספת

הטבלה מדגימה את ההבדלים המהותיים בין שתי האופציות. ריבית בהלוואה חוץ בנקאית גבוהה יותר, אך המהירות והזכאות הנדיבה מייצרות יתרון במצבי חירום. מנגד, משכנתא נוספת מציעה עלות מימון נמוכה, אך דורשת התחייבות כבדה והמתנה ממושכת. שיקול חשוב נוסף הוא ריבית מתואמת (APR), הכוללת עמלות ועלויות נלוות – קריטי להשוואת מחיר כולל.

בפועל, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להציע סכומים גבוהים יותר אם הלווה מעמיד בטוחה (כגון רכב או פיקדון), אך אז דומה לדגם של משכנתא במונחי שעבוד. ההבדל המבני נשאר במהירות ההליך וביחס האישי ללווה. מומלץ להיעזר במחשבון הלוואה כדי לחשב את ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת לאורך תקופת ההלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית: יתרונות וחסרונות

הלוואה חוץ בנקאית נחשבת לפתרון מימוני זמין, במיוחד למי שזקוק לכסף מהיר או סובל מדירוג אשראי נמוך. בשנת 2026, המסגרת הרגולטורית מחמירה: חוק הלוואות חוץ בנקאיות (התשנ"ג–1993) מחייב את כל הגופים לקבל רישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון, מה שמגביר את השקיפות ומגן על הצרכנים.

היתרונות המרכזיים: הליך אישור דיגיטלי מהיר (אישור עקרוני תוך 24 שעות), דרישות זכאות נמוכות – גם עם הלוואה עם BDI שלילי – ולרוב ללא צורך בשעבוד נכס. הלוואות אלו מתאימות לסכומים של עד 300,000 ₪, כמו הלוואה עד 300,000 ₪, וניתן לפרוס אותן לתקופות של שנה עד חמש שנים. בנוסף, האפשרות לאיחוד חובות (איחוד הלוואות) מסייעת לצמצם את מספר ההחזרים החודשיים ולשפר את תזרים המזומנים.

מאידך, החסרונות בולטים: הריבית גבוהה – לרוב בין 8% ל-15% APR, תלות במצב האשראי, ועלויות נוספות כגון דמי טיפול ועמלות פירעון מוקדם. הלוואה חוץ בנקאית שאינה מובטחת עלולה לגרור ריביות גבוהות במיוחד לבעלי דירוג נמוך. כמו כן, סכומי ההלוואה מוגבלים יחסית, ואינם מתאימים למימון נדל"ן רחב היקף.

• דוגמה מספרית: לווים זקוקים ל-80,000 ש"ח לטובת טיפול רפואי דחוף. הלוואה חוץ בנקאית מאושרת תוך 48 שעות בריבית APR 9% לתקופה של 3 שנים. ההחזר החודשי עומד על כ-2,555 ש"ח. עלות הריבית הכוללת לאורך התקופה: כ-11,980 ש"ח.

מתי האפשרות עדיפה? כאשר הזמן הוא המהות, דירוג האשראי בינוני או נמוך, הסכום הנדרש קטן יחסית והיכולת להעמיד בטוחה אינה קיימת. לעומת זאת, כשהסכום גבוה ותכנון ההחזר ארוך טווח, משכנתא נוספת תהיה אופציה זולה יותר.

משכנתא נוספת: יתרונות וחסרונות

משכנתא נוספת (משכנתא שנייה) היא הלוואה מובטחת בדרך כלל על ידי נכס נדל"ן קיים, ומוצעת על ידי בנקים וחברות ביטוח, אך גם גופים חוץ בנקאיים מורשים. ההליך דורש הערכת שווי נכס, בדיקת דירוג אשראי ויכולת החזר קפדנית, והוא נמשך בין שבוע לחודש.

היתרונות המרכזיים: הריבית הנמוכה – לרוב 3%–6% APR, סכומי מימון גבוהים (עד 70%–80% משווי הנכס), תקופת החזר ארוכה (10–30 שנה) המאפשרת החזר חודשי נוח. יתרון נוסף הוא האפשרות לנצל את הרווח מהשבחת הנכס להשקעה נוספת. משכנתא נוספת יכולה לשמש למימון רכישת נכס נוסף, שיפוץ נרחב או רכישת נכס מניב. בטוחה ושעבוד – המאפיין העיקרי של משכנתא – מפחית סיכון למלווה, ולכן מוריד ריבית, אך מטיל סיכון ממשי על הלווה.

מאידך, החסרונות משמעותיים: הסיכון לאובדן הנכס במקרה של חדלות פירעון, הליך ארוך ומסורבל, דרישה ליחס חוב-הכנסה נמוך, ויחס חוב-שווי נכס מחמיר. כמו כן, המשכנתא הנוספת מגבילה את היכולת למנף את הנכס בעתיד, ומחייבת תשלום עמלות פתיחת תיק, שמאות ורישום משכנתא. ההשפעה על דירוג האשראי היא שלילית אם ההלוואה אינה מנוהלת כראוי.

• דוגמה מספרית: יזם מבקש 400,000 ש"ח לרכישת דירה להשקעה. הוא מעמיד את דירתו הקיימת (שווי 1,200,000 ש"ח) כבטוחה. משכנתא נוספת מאושרת בריבית APR 4.5% ל-20 שנה. ההחזר החודשי: כ-2,525 ש"ח. עלות הריבית הכוללת לאורך התקופה: כ-205,000 ש"ח.

מתי האפשרות עדיפה? כאשר נדרש סכום גבוה (מעל 200,000 ש"ח), קיימת דירה להציע כבטוחה, דירוג האשראי איתן ותכנון ארוך טווח. היא אינה מתאימה כשנחוץ מימון מידי או כאשר הלווה מעדיף להימנע משעבוד נכסו. הבחירה הנכונה תלויה באיזון בין מהירות, עלות וביטחון.

מתי לבחור כל אפשרות — תרחישים מעשיים לכל צד

ההבנה מתי לבחור הלוואה חוץ בנקאית לעומת משכנתא נוספת מתחילה בזיהוי הצורך הפיננסי המדויק. מה זה הלוואה חוץ בנקאית? מדובר באשראי שניתן על ידי גוף שאינו בנק, כמו חברת אשראי, קרן גמ"ח או פלטפורמת מימון המונים, בפיקוח רגולטורי לפי חוק הלוואות חוץ בנקאיות. לעומתה, משכנתא נוספת היא הלוואה מובטחת במשכון נכס קיים, הניתנת לרוב על ידי בנק, לטווח ארוך ובסכומים גדולים. הפרקטיקה ב-2026 מראה כי הלוואה חוץ בנקאית מתאימה לתרחישים שבהם נדרש סכום בינוני (עד 300,000 ש"ח) בזמינות מהירה וללא התחייבות למסלול ארוך שנים.

דוגמה אופיינית לבחירה בהלוואה חוץ בנקאית היא הוצאה רפואית דחופה שאיננה ממתינה לאישור בנק. למשל, אם נדרשים 80,000 ש"ח לניתוח פרטי, הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתקבל תוך 48 שעות, לעומת תהליך משכנתא שנמשך שבועות. תרחיש נוסף הוא איחוד חובות קיימים: לקוח בעל כרטיסי אשראי ומינוס במספר חשבונות יכול לגבש הלוואה חוץ בנקאית לאיחוד, בתשלום חודשי קבוע, תוך שיפור תזרים המזומנים. לעומת זאת, משכנתא נוספת מתאימה למי שזקוק לסכום גדול מאוד, כמו 400,000 ש"ח ומעלה, למימון שיפוץ מקיף, רכישת נכס נוסף או השקעה, ויש לו נכס פנוי לשעבוד.

• בחירה בהלוואה חוץ בנקאית: צורך דחוף, סכום בינוני, תקופת החזר קצרה (3–7 שנים), גמישות בתנאים, וללא צורך לנייד משכנתא קיימת.
• בחירה במשכנתא נוספת: צורך בסכום גבוה, נכס פנוי לשעבוד, נכונות להתחייבות ארוכה (15–30 שנה), ויכולת לעמוד בבדיקת יכולת החזר מחמירה.

שימו לב: משכנתא נוספת דורשת הערכת שמאי, תשלום עמלות פתיחת תיק ושעבוד הנכס, בעוד הלוואה חוץ בנקאית מסתפקת לרוב בהמחאה או שיעבוד רכב. תרחיש מעשי שלישי הוא מגבלת אשראי – מי שדירוג האשראי שלו נמוך (ציון BDI נמוך) עשוי לגלות שהלוואה חוץ בנקאית נגישה יותר ממשכנתא בנקאית, שכן חלק מהגופים החוץ-בנקאיים מציעים הלוואה עם BDI שלילי בתנאים מותאמים. עם זאת, הריבית תהיה גבוהה יותר – ולכן יש לשקול היטב את העלות הכוללת.

עלויות וריבית: השוואה מספרית — דוגמה משווה בש"ח

ההבדל המשמעותי ביותר בין הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא נוספת טמון בריבית ובמבנה העלויות. משכנתא נוספת, המובטחת במשכנתא מדרגה שנייה על הנכס, נושאת ריבית פריים (4.75% ב-2026) בתוספת מרווח של 1.5%–2.5% – כלומר ריבית סופית של 6.25%–7.25%. לעומתה, הלוואה חוץ בנקאית ללא ביטחון נדל"ן נושאת ריבית גבוהה יותר, לרוב בטווח של 10%–15% (בהתאם לסיכון והבטוחה). הטבלה להלן מסכמת את ההבדלים האופייניים:

דוגמה משווה: ניקח סכום של 200,000 ש"ח. בהלוואה חוץ בנקאית ל-5 שנים בריבית 12% (APR), ההחזר החודשי יעמוד על כ-4,450 ש"ח, והסך הכולל להחזר יהיה כ-267,000 ש"ח (כולל עמלות). לעומתה, משכנתא נוספת ל-15 שנים בריבית 7% תיתן החזר חודשי נמוך בהרבה – כ-1,800 ש"ח, אבל סך ההחזר הכולל יגיע לכ-324,000 ש"ח בשל התקופה הארוכה. ההשוואה מלמדת שהלוואה חוץ בנקאית זולה יותר בטווח הקצר (פחות תשלום ריבית מצטברת) אך כבדה יותר לחודש. לכן, מי שיכול לעמוד בתשלום גבוה יותר ומעדיף לסיים את ההלוואה תוך 5 שנים – יבחר בחוץ-בנקאית. מי שמעדיף תשלום נמוך לאורך זמן – משכנתא נוספת.

שימו לב: ריבית מתואמת (APR) משקפת את כל העלויות, כולל עמלות. בבדיקת הצעות, חשוב להתייחס דווקא ל-APR, לא לריבית הנומינלית. גופים חוץ-בנקאיים נדרשים להציג APR לפי הרגולציה, וב-2026 יש להקפיד שהגוף מחזיק ברישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון. העלויות הנוספות – כמו דמי טיפול מוקדם, קנסות פירעון מוקדם ועמלת סילוק – עשויות להפוך הצעה זולה על הנייר ליקרה במציאות. מומלץ תמיד לבצע סימולציה במחשבון הלוואה לפני החתימה.

טעויות נפוצות בבחירה — על מה להיזהר

הטעות הנפוצה הראשונה היא בחירה אוטומטית של משכנתא נוספת מתוך הנחה שהיא תמיד זולה יותר. אכן, הריבית נמוכה יותר, אבל העלויות הנלוות – שמאי, עורך דין, רישום הערת אזהרה – יכולות להצטבר ל-10,000–15,000 ש"ח. עבור סכום קטן כמו 150,000 ש"ח, עלויות אלה הופכות את ההלוואה ליקרה משמעותית. לעומתה, הלוואה חוץ בנקאית כרוכה בעמלות נמוכות יותר, אך הריבית הגבוהה עלולה להכביד על התזרים החודשי. טעות שנייה היא התעלמות ממגבלת דירוג האשראי: בבקשה למשכנתא נוספת, טעות קטנה בדירוג עלולה לגרום לדחייה, בעוד הלוואה חוץ בנקאית עשויה לאפשר אישור בתנאים גרועים. לקוחות שניגשים לבנק קודם ונכשלים – מאבדים את האפשרות לבקש חוץ-בנקאית מאוחר יותר עקב פגיעה זמנית באשראי.

• טעות: השוואת ריבית נומינלית במקום APR. ריבית בהלוואה חוץ בנקאית נמוכה על הנייר, אבל עמלות דמי טיפול באסימון ודחיית תשלום מצטרפות. חשבו תמיד את העלות הכוללת.
• טעות: אי בדיקת בטוחה ושעבוד. משכנתא נוספת מקפיאה את הנכס; הלוואה חוץ בנקאית עלולה לדרוש ערבות אישית. וודאו איזה נכס עומד על כף המאזניים.
• טעות: התעלמות מיכולת ההחזר. גם הלוואה חוץ בנקאית בתשלומים נוחים עלולה להפוך לנטל אם ההכנסה יורדת. בדקו יכולת החזר במצבי לחץ.
• טעות: שימוש בהלוואה לחוב שאין לו פתרון. לקיחת הלוואה جديدة לסגירת חוב בכרטיס אשראי – מצוין. אבל לקיחת הלוואה להשקעה בספקולציה – מסוכן. ב-2026, חוק הלוואות חוץ-בנקאיות מחייב לבדוק התאמה, אך האחריות הסופית עליכם.

דוגמה מספרית לטעות: לקוח לקח הלוואה חוץ בנקאית של 100,000 ש"ח ל-4 שנים בריבית 14% (APR) – החזר חודשי של כ-2,750 ש"ח. לאחר שנה, הוא נאלץ לקחת משכנתא נוספת להגדלת הנכס, והתשלום הכולל (משכנתא + הלוואה) הגיע ל-4,500 ש"ח לחודש – יותר מ-50% מהכנסתו. הפתרון היה למזג את ההלוואה לאיחוד הלוואות במשכנתא, אך במועד מאוחר יותר זה עלה ביוקר. המסקנה: תכננו מראש את התחייבויותיכם ב-12 החודשים הקרובים.

שורה תחתונה והמלצה — verdict מאוזן + ההיבט החוקי

הבחירה בין הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא נוספת תלויה בשלושה פרמטרים: גובה הסכום, משך הזמן הרצוי ויכולת ההחזר החודשית. לסכומים מתחת ל-250,000 ש"ח, הלוואה חוץ בנקאית לרוב עדיפה – היא מהירה, גמישה ובעלות סופית נמוכה יותר כשהיא מוחזרת תוך 5–7 שנים. לסכומים גבוהים מ-400,000 ש"ח, משכנתא נוספת מציעה ריבית נמוכה ופיזור ההחזר, ובלבד שיש נכס לשעבוד. ב-2026, הרגולציה מחמירה את הפיקוח על הגופים החוץ-בנקאיים: רק מי שמחזיק רישיון נותן שירותים פיננסיים מטעם רשות שוק ההון רשאי להציע הלוואות מעל 50,000 ש"ח, וחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ״ג–1993, אוסר על ניבוי שיעור ריבית לא ריאלי או הסתרת עמלות.

ההמלצה המאוזנת שלי: התחילו בזיהוי הצורך המדויק – סכום, מטרה, טווח. אם אתם צריכים 100,000 ש"ח לשיפוץ מטבח ומעוניינים לסיים תוך 3 שנים, פנו לשני גופים מורשים להלוואה חוץ בנקאית, בקשו מחשבון הלוואה עם APR מלא. אם אתם זקוקים ל-500,000 ש"ח להשקעה בנדל"ן, גשו לבנק עם שמאות עדכנית, ובדקו את האפשרות להוסיף משכנתא על נכס קיים. היזהרו מהטעויות שסקרנו: לעולם אל תתפתו להלוואה חוץ בנקאית בלי לבדוק את הרישיון; לעולם אל תתחייבו למשכנתא נוספת בלי לוודא שאין חובות אחרים שמכבידים.

ההיבט החוקי רלוונטי במיוחד ב-2026, שכן רשות שוק ההון מרחיבה את הסמכויות לפיקוח על נותני שירותים פיננסיים. חוק הלוואות חוץ-בנקאיות קובע חובת גילוי מלא, איסור על הטעיה, והגבלת עמלות פירעון מוקדם. בכל הצעה שאתם מקבלים, וודאו שהמסמך מציין במפורש: "ניתן על ידי נותן שירותים פיננסיים ברישיון מס' …". במידה וההצעה אינה עומדת בכך, הימנעו. לסיכום – במרבית המקרים, הלוואה חוץ בנקאית מתאימה לצרכים קטנים-בינוניים דחופים, ומשכנתא נוספת לצרכים גדולים ארוכי טווח. בחרו על פי האסטרטגיה הפיננסית שלכם, לא על פי הפחד או הנוחות.

שאלות מתקדמות ומקרים מיוחדים — תרחישים, חריגים, השוואות

בעת בחירה בין הלוואה חוץ בנקאית לבין משכנתא נוספת, ישנם תרחישים שבהם ההבדלים הופכים למשמעותיים במיוחד. לדוגמה, אם אתה זקוק לסכום של 150,000 ש"ח בלבד לצורך שיפוץ דירה, משכנתא נוספת עשויה להיות מסורבלת מדי: תצטרך להעריך מחדש את הנכס, לשלם עמלות שמאות ושעבוד, ולהמתין שבועות עד לאישור. לעומת זאת, הלוואה חוץ בנקאית יכולה לספק את אותו הסכום בתוך 48 שעות, תוך שימוש בשעבוד קיים או ללא בטוחה כלל. עם זאת, אם אתה זקוק ל-500,000 ש"ח לצורך רכישת דירה שנייה, משכנתא נוספת תציע ריבית נמוכה יותר לאורך זמן, בעוד שהלוואה חוץ בנקאית תהיה יקרה משמעותית ותחייב החזר מהיר.

מקרה חריג נוסף נוגע ללווים עם דירוג אשראי נמוך. בנקים מסרבים לעתים קרובות להעניק משכנתא נוספת ללקוחות עם דירוג אשראי ירוד, או שהם מציעים ריבית גבוהה במיוחד. לעומת זאת, הלוואה עם BDI שלילי ממקור חוץ בנקאי עשויה להיות זמינה יותר, גם אם הריבית תהיה גבוהה. עם זאת, חשוב לזכור כי חוק הלוואות חוץ בנקאיות מחייב את המלווים לבדוק את יכולת ההחזר שלך, כך שגם כאן לא תוכל לקבל הלוואה מעבר ליכולתך. לדוגמה, אם ההכנסה החודשית שלך היא 12,000 ש"ח וההחזר החודשי המבוקש הוא 4,500 ש"ח, המלווה עשוי לדחות את הבקשה, גם אם דירוג האשראי שלך תקין.

תרחיש השוואתי מעניין הוא כאשר יש לך נכס משועבד כבר למשכנתא ראשונה. אם אתה לוקח משכנתא נוספת, הבנק ירשום שעבוד שני על הנכס, מה שמגדיל את הסיכון שלו ומוביל לריבית גבוהה יותר. לעומת זאת, בטוחה ושעבוד בהלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות גמישה יותר: לעתים המלווה יסתפק בשעבוד על רכב או על נכס פיננסי, מבלי לגעת בנכס המגורים. עם זאת, יש לקחת בחשבון שהריבית בהלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות גבוהה יותר, במיוחד כשמדובר בסכומים גדולים. לדוגמה, על סכום של 200,000 ש"ח, ריבית בהלוואה חוץ בנקאית עשויה לנוע בין 8% ל-15% APR, בעוד שמשכנתא נוספת תציע ריבית של 5%–7% APR, אך עם עלויות פתיחה גבוהות יותר.

לבסוף, כדאי לשקול את מקרה איחוד החובות. אם יש לך מספר הלוואות בריבית גבוהה, איחוד הלוואות באמצעות משכנתא נוספת יכול להוזיל את ההחזר החודשי. עם זאת, מהלך זה מאריך את תקופת ההחזר ומגדיל את סך הריבית שתשלם לאורך זמן. לעומת זאת, איחוד באמצעות הלוואה חוץ בנקאית לטווח קצר (3–5 שנים) עשוי להיות יעיל יותר אם אתה מתכנן להחזיר את החוב במהירות. לדוגמה, איחוד של 100,000 ש"ח בהלוואה חוץ בנקאית ל-4 שנים בריבית 10% APR יביא להחזר חודשי של כ-2,540 ש"ח, בעוד שמשכנתא נוספת ל-15 שנים בריבית 6% APR תביא להחזר של כ-845 ש"ח, אך תעלה לך כ-52,000 ש"ח יותר בריבית לאורך התקופה.

סיכום והמלצות מעשיות — צ'קליסט החלטה

לאחר שבחנת את התרחישים השונים, הגיע הזמן לקבל החלטה מושכלת. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות צ'קליסט החלטה שיסייע לך להשוות בין האפשרויות. זכור כי הבחירה תלויה בצרכים הספציפיים שלך, ביכולת ההחזר ובזמינות הנכסים. להלן רשימת בדיקה מעשית שכדאי לעבור לפני קבלת החלטה:

• סכום ההלוואה: האם אתה זקוק לסכום קטן (עד 300,000 ש"ח)? הלוואה עד 300,000 ₪ ממקור חוץ בנקאי עשויה להיות מהירה ופשוטה יותר ממשכנתא נוספת. לסכומים גבוהים יותר, משכנתא נוספת עשויה להיות זולה יותר.
• מהירות קבלת הכסף: האם אתה זקוק לכסף תוך ימים ספורים? הלוואה חוץ בנקאית מאושרת לרוב תוך 24–72 שעות, בעוד שמשכנתא נוספת עשויה להימשך 2–6 שבועות.
• מצב דירוג האשראי: האם דירוג האשראי שלך נמוך? הלוואה עם BDI שלילי עשויה להיות זמינה יותר מהלוואה בנקאית, אך הריבית תהיה גבוהה יותר.
• משך ההלוואה: האם אתה מעדיף להחזיר את החוב במהירות (3–5 שנים) או לפרוס אותו על פני 15–20 שנה? הלוואה חוץ בנקאית מתאימה לטווח קצר, משכנתא נוספת לטווח ארוך.
• עלויות נלוות: האם יש לך כסף לשלם עמלות שמאות, שעבוד ופתיחת תיק? משכנתא נוספת כרוכה בעלויות של 2,000–5,000 ש"ח, בעוד שהלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות ללא עלויות פתיחה.

בנוסף, מומלץ להשתמש במחשבון הלוואה כדי להשוות את ההחזר החודשי ואת סך הריבית בין שתי האפשרויות. לדוגמה, נניח שאתה שוקל לקחת 250,000 ש"ח. במשכנתא נוספת ל-15 שנים בריבית 6% APR, ההחזר החודשי יהיה כ-2,110 ש"ח, וסך הריבית שתשלם יהיה כ-129,000 ש"ח. לעומת זאת, בהלוואה חוץ בנקאית ל-5 שנים בריבית 12% APR, ההחזר החודשי יהיה כ-5,560 ש"ח, וסך הריבית יהיה כ-83,000 ש"ח. ההחלטה תלויה בשאלה האם אתה מעדיף החזר חודשי נמוך יותר (משכנתא) או סה"כ ריבית נמוכה יותר (הלוואה חוץ בנקאית).

לבסוף, חשוב לבדוק את הרגולציה. כל מלווה חוץ בנקאי חייב להחזיק רישיון נותן שירותים פיננסיים מטעם רשות שוק ההון, ולפעול לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. ודא שהמלווה מפוקח, במיוחד אם אתה פונה לגורם קטן או לא מוכר. כמו כן, השווה את ריבית מתואמת (APR) הכוללת את כל העלויות, ולא רק את הריבית הנקובה. זכור כי ריבית פריים משפיעה על שתי האפשרויות, אך המשכנתא הנוספת צמודה אליה יותר, בעוד שהלוואה חוץ בנקאית עשויה לקבוע ריבית קבועה. בצע את ההשוואה בקפידה, ואם יש ספק, התייעץ עם יועץ פיננסי בלתי תלוי.