מי נותן הלוואות חוץ בנקאיות

מה זה מי נותן הלוואות חוץ בנקאיות

כשאתה שומע את המונח "הלוואה חוץ בנקאית", ייתכן שאתה תוהה מי הם הגופים שעומדים מאחורי האפשרות הזו. בניגוד להלוואות בנקאיות מסורתיות, מה זה הלוואה חוץ בנקאית – מדובר במסגרת אשראי הניתנת על ידי גוף שאינו בנק, הפועל תחת רגולציה ייעודית. בישראל, גופים אלו חייבים ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, על פי חוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג–1993. החוק נועד להסדיר את הפעילות ולהגן על הלווים, תוך קביעת כללים ברורים לשקיפות, גילוי נאות ומניעת ניצול.

השחקנים המרכזיים בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל בשנת 2026 כוללים חברות אשראי מורשות, קרנות אשראי חוץ-בנקאיות, פלטפורמות מימון המונים, ולעיתים גם גופים מוסדיים המעניקים אשראי ישירות לציבור. כל אחד מגופים אלה פועל תחת רישיון ספציפי ומותנה בעמידה בדרישות הון, נזילות ודיווח לרשות שוק ההון. המכנה המשותף לכולם הוא שאינם מפקחים על ידי בנק ישראל כבנקים, אלא נמצאים תחת רגולציה נפרדת אך מחמירה לא פחות.

ההבדל המהותי בין גוף חוץ בנקאי לבנק מתבטא בגמישות יחסית במתן האשראי. בעוד שבנקים מסתמכים בעיקר על דירוג אשראי ויחסי פיקדונות, חברות חוץ-בנקאיות בוחנות יכולת החזר באופן רחב יותר – הכנסות עתידיות, בטחונות חלופיים, ותמהיל אשראי קיים. לכן, גם אם נדחית בבנק, ייתכן שתמצא מענה דרך הלוואה חוץ בנקאית.

• חברות אשראי מורשות – הגורם הנפוץ ביותר, המציע הלוואות אישיות ועסקיות.
• קרנות אשראי חוץ-בנקאיות – פועלות כקרנות גיוס ומעניקות אשראי לעסקים קטנים ובינוניים.
• פלטפורמות מימון המונים (P2P) – מחברות בין משקיעים ללווים, לעיתים בריביות תחרותיות.
• גופים מוסדיים – חברות ביטוח וקרנות פנסיה המאפשרות הלוואות כנגד חסכונות.

דוגמה מספרית בש"ח: נניח שאתה זקוק להלוואה חוץ בנקאית בסך 50,000 ש"ח לתקופה של 36 חודשים. חברת אשראי מורשה מציעה ריבית כללית (ללא פירוט שיעור מדויק) הנעה סביב טווח השוק – נמוך יותר מגופים שאינם מורשים, אך גבוה מהריבית הבנקאית הממוצעת. ההחזר החודשי המשוער עשוי לעמוד על כ-1,600–1,800 ש"ח, בהתאם לריבית ולתנאים הספציפיים. הסכום הכולל להחזר יהיה בין 57,600 ל-64,800 ש"ח, הכולל קרן וריבית. מספרים אלו מדגימים את החשיבות שבהשוואת הצעות לפני החתימה.

חשוב לזכור: כל גוף מלווה חייב להציג לך טופס גילוי נאות הכולל את ריבית מתואמת (APR) ואת מלוא העלויות. זכותך לקבל מידע מלא לפני קבלת ההחלטה, ובאפשרותך להשתמש במחשבון הלוואה כדי לבחון תרחישים שונים.

איך זה עובד בפועל

תהליך קבלת הלוואה חוץ בנקאית מתחיל בהגשת בקשה מקוונת או פיזית, שבה תצטרך לספק פרטים אישיים, פיננסיים ותעסוקתיים. הגוף המלווה יבצע בדיקת דירוג אשראי מול לשכות האשראי, אך בניגוד לבנק, הוא עשוי להקל בפרמטרים מסוימים. לאחר אימות הנתונים, תתקבל החלטת אשראי בתוך פרק זמן קצר יחסית – לעיתים תוך דקות ספורות. במידה והבקשה מאושרת, יועבר אליך חוזה מפורט הכולל את תנאי ההלוואה, גובה הריבית (בטווחים כלליים), לוח סילוקין, ועמלות נלוות.

הכסף מועבר לחשבון הבנק שלך בתוך יום עסקים אחד או שניים, וזאת בהנחה שחתמת על ההסכם וביצעת את כל האשרות הנדרשות. במהלך תקופת ההלוואה, תשלם החזר חודשי קבוע או משתנה, לפי סוג ההלוואה. רוב החברות מציעות אפשרות לסילוק מוקדם מלא או חלקי, אך יש לבדוק אם קיימת עמלת פירעון מוקדם – מידע שמופיע בחוזה. חשוב לציין כי ריבית בהלוואה חוץ בנקאית נגזרת לרוב מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%), בתוספת מרווח סיכון המשתנה בין גוף לגוף.

הליך הרישום והאישור מתבצע תוך עמידה בכללי הרגולציה: הגוף המלווה מחויב לדווח לרשות שוק ההון על היקף האשראי, לבצע בדיקות סולבנטיות, ולשמור על יחס הון נאות. גיל המינימום לקבלת הלוואה חוץ בנקאית הוא 18, והזכאות מותנית בהוכחת יכולת החזר – לרוב באמצעות תלושי שכר, דוחות רווח והפסד (לעצמאים), או בטחונות. גם מועמדים עם דירוג אשראי בינוני או נמוך עשויים לקבל הצעה, בהתאם לפרופיל הסיכון והמדיניות הפנימית של המלווה.

שלב	תיאור	זמן משוער
הגשת בקשה	מילוי פרטים ומסמכים	10–15 דקות
בדיקת אשראי	בדיקת דירוג ויכולת החזר	מספר שעות
אישור עקרוני	קבלת הצעת הלוואה	עד יום עסקים
חתימה והעברת כספים	חתימה דיגיטלית וזיכוי החשבון	עד 48 שעות

דוגמה מספרית בש"ח: אתה מגיש בקשה להלוואה של 30,000 ש"ח ל-24 חודשים. החברה מאשרת 25,000 ש"ח בלבד בשל דירוג האשראי הנוכחי, בריבית כללית השווה לפריים בתוספת 4%. ההחזר החודשי יהיה כ-1,150 ש"ח. סך ההחזר (קרן + ריבית) מסתכם בכ-27,600 ש"ח. אתה יכול לבחור לשלם מראש 5,000 ש"ח נוספים ללא קנס, ולהקטין את ההחזר החודשי ל-950 ש"ח – בהתאם לאפשרות הפירעון המוקדם המוצעת.

למה זה חשוב ללווה

הלוואה חוץ בנקאית מייצגת אפשרות מימון חיונית עבור מי שנתקל בקשיים במערכת הבנקאית המסורתית. אם קיבלת סירוב מהבנק, או שההליכים שם ארוכים ומכבידים – הלוואות מומלצות חוץ בנקאיות יכולות לספק מענה מהיר וגמיש יותר. החשיבות טמונה לא רק בזמינות אלא גם בשקיפות: החוק מחייב גילוי מלא של העמלות, הריבית האפקטיבית (APR) ותנאי הפירעון. לפיכך, אתה יכול להשוות הצעות בצורה מושכלת ולבחור במסלול המתאים למצבך.

בנוסף, השוק החוץ בנקאי פועל בתחרותיות גוברת, מה שמוריד לחץ על הריביות ומרחיב את מגוון המוצרים. בשנת 2026, יותר גופים מאפשרים התאמה אישית של תקופת ההלוואה, סכומים קטנים עד גדולים, ומסלולים ייעודיים לאיחוד חובות – כמו איחוד הלוואות. עבור לווים עם היסטוריית אשראי מורכבת, קיימים פתרונות גם במצב של הלוואה עם BDI שלילי, תוך התמקדות בכושר ההחזר העתידי במקום בעבר.

ההגנה הרגולטורית היא נדבך מרכזי: כל גוף חייב להיות רשום ברשות שוק ההון, ואתה יכול לבדוק את תוקף הרישיון באתר הרשמי. החוק אוסר על גביית ריבית מחמירה או עמלות בלתי סבירות, וקובע מנגנוני תלונה ופיצוי. לכן, הלוואה חוץ בנקאית אינה "פראית" או מפוקחת פחות – להפך, היא מוסדרת במפורש, ובחלק מהמקרים אף מחמירה יותר מדרישות בנק ישראל בנושא שקיפות.

• נגישות גבוהה: בקשה מקוונת, אישור מהיר, ללא צורך בביקור בסניף.
• גמישות בתנאים: אפשרות להתאמת סכום, תקופה, וריבית לפי הצורך.
• סיכויי אישור גבוהים יותר גם לבעלי דירוג אשראי בינוני.
• פיקוח רגולטורי מלא של חוק הלוואות חוץ בנקאיות.

דוגמה מספרית בש"ח: נניח שיש לך חוב של 20,000 ש"ח בכרטיס אשראי בריבית 15%. על ידי לקיחת הלוואה חוץ בנקאית ל-36 חודשים בריבית 9%, ההחזר החודשי יורד מ-700 ש"ח לכ-630 ש"ח, וחיסכון כולל של כ-2,500 ש"ח לאורך ההלוואה. זהו תרחיש נפוץ המדגים את התועלת הכלכלית שבמעבר להלוואה חוץ בנקאית במקרים מתאימים.

דוגמה מהחיים

דנה היא מורה בת 34, תושבת מרכז הארץ. לפני כחצי שנה היא נזקקה ל-40,000 ש"ח כדי לכסות הוצאות רפואיות גדולות. פנייתה לבנק נדחתה בשל יתרת חובה בעבר, למרות שכיום יש לה הכנסה קבועה ומסודרת. דנה פנתה לחברת אשראי מורשה, הגישה בקשה דרך האתר, ויצרה קשר עם נציג. תוך 24 שעות קיבלה אישור עקרוני להלוואה חוץ בנקאית של 40,000 ש"ח ל-48 חודשים, בריבית השווה לפריים בתוספת 5% – גבוהה מריבית בנק אופיינית, אך עדיין נוחה ביחס לאפשרויות אחרות.

החוזה כלל פירוט מלא של עמלות – דמי טיפול חד-פעמיים בסך 300 ש"ח, וללא עמלת פירעון מוקדם. דנה חתמה דיגיטלית, והכסף הועבר לחשבונה תוך 36 שעות. ההחזר החודשי ששילמה עמד על 950 ש"ח, סכום שנכנס במסגרת התקציב החודשי שלה. לאחר 12 חודשים, דנה קיבלה תוספת שכר והחליטה לפרוע 10,000 ש"ח נוספים – ללא קנס, כפי שהובטח בחוזה.

בשלב זה, דנה חשה ביטחון רב יותר בניהול הפיננסי שלה, והמליצה לחברות נוספות לבדוק מה זה הלוואה חוץ בנקאית לפני שפונות לבנק. הסיפור ממחיש כיצד הגמישות, המהירות והשקיפות של גוף חוץ בנקאי מאפשרות פתרון גם במצבים שבהם הבנק פוסל. עם זאת, דנה הקפידה לבדוק את רישיון הגוף באתר רשות שוק ההון ולוודא שאין חריגות בתנאים.

פרמטר	בנק	חוץ בנקאי (בדוגמה)
סכום מבוקש	40,000 ש"ח	40,000 ש"ח
תקופת ההלוואה	נדחתה	48 חודשים
ריבית (כללית)	–	פריים + 5%
זמן אישור	בדר"כ כשבוע	יום עסקים
החזר חודשי	–	950 ש"ח

דוגמה מספרית בש"ח: בסיום ההלוואה (לאחר 48 חודשים) שילמה דנה סך כולל של 45,600 ש"ח – קרן 40,000 ש"ח ועוד 5,600 ש"ח ריבית ועמלות. לעומת זאת, אם הייתה פונה לגוף לא מורשה, הריבית הייתה עלולה להגיע ל-20% ומעלה, וההוצאה הכוללת היתה קופצת ל-57,800 ש"ח. ההבדל החד במחיר מדגיש את חשיבות הפנייה למלווה מורשה בלבד המשתמש בריבית פריים כבסיס הוגן.

מושגים קשורים להלוואה חוץ בנקאית

כדי להבין לעומק מי נותן הלוואות חוץ בנקאיות, חשוב להכיר את המושגים המרכזיים שמלווים את התחום. אחד מהם הוא ריבית פריים – ריבית הבסיס במשק, המחושבת כריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% קבועים. נכון לשנת 2026, ריבית זו משמשת אמת מידה להלוואות רבות, כולל חוץ בנקאיות, ולעיתים נוסף עליה מרווח המשקף את סיכון הלווה. מונח נוסף הוא ריבית מתואמת (APR), המציגה את העלות השנתית האפקטיבית של ההלוואה, כולל עמלות והוצאות נלוות. ה-APR חייב להיות מפורט בהצעה שקיבלת, והוא כלי השוואה חיוני בין הצעות שונות, גם אם הסכום והתקופה זהים.

מושג קריטי נוסף הוא יכולת החזר – היכולת שלך לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך זמן. הגופים המלווים בוחנים את ההכנסות, ההוצאות הקבועות וההתחייבויות הפיננסיות שלך, ולפיהם קובעים את הסכום והתקופה. דירוג אשראי (BDI) נחשב לאינדיקטור חשוב, אך להבדיל מבנקים, מלווים חוץ בנקאיים נוטים לשקול גם נתונים איכותיים ולאשר הלוואות גם ללווים בעלי דירוג נמוך, כל עוד יכולת ההחזר מספקת. בנוסף, איחוד הלוואות הוא פתרון נפוץ המאפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית אחת גדולה לפרוע מספר התחייבויות קיימות, ובכך לפשט את הניהול החודשי ולעיתים להפחית את הריבית הכוללת.

הבנת מושגים אלה מסייעת להתנהל נכון מול הגופים השונים. להלן רשימת מושגים שכדאי להכיר:

• ריבית פריים – ריבית בנק ישראל + 1.5%, משמשת כבסיס להלוואות רבות.
• APR – ריבית מתואמת הכוללת עמלות והוצאות, כלי להשוואה אמיתית.
• יכולת החזר – ההכנסות פחות הוצאות, הקובעת את סכום ההלוואה האפשרי.
• דירוג אשראי – ניקוד המבוסס על היסטוריית התשלומים שלך.
• איחוד הלוואות – מיזוג מספר הלוואות להלוואה אחת בריבית ובתשלום חודשי קבוע.

דוגמה מספרית: לוי מבקש הלוואה חוץ בנקאית של 50,000 ש"ח ל-60 חודשים. הריבית המוצעת היא פריים (בנק ישראל 4.5% + 1.5% = 6%) בתוספת מרווח של 4%, סה"כ 10% נומינלית. תשלום חודשי משוער: 1,062 ש"ח. לוי בודק הצעה נוספת עם APR של 12% (כולל דמי טיפול), שמגיעה לתשלום חודשי של 1,112 ש"ח. ההשוואה מראה שעליו לבדוק לא רק את הריבית הנומינלית, אלא גם את העמלות הנכללות ב-APR. מידע נוסף על ריבית בהלוואה חוץ בנקאית יעזור לך להבין את מנגנון התמחור.

טעויות והבנות מוטעות נפוצות

רבים סבורים שהלוואה חוץ בנקאית ניתנת רק למי שכבר סורב בבנק, או שהיא תמיד יקרה ואין עליה פיקוח. טעויות אלו עלולות להוביל להחלטות לא מיטביות. למעשה, הלוואות חוץ בנקאיות מיועדות למגוון רחב של לווים: עצמאים עם תנודתיות בהכנסה, לווים שזקוקים לאשראי מהיר ללא ניירת מסורבלת, ואנשים המעוניינים בתנאים גמישים יותר מבנקים. נכון לשנת 2026, שוק ההלוואות החוץ בנקאיות מבוסס, מפוקח ומציע מוצרים מגוונים, לרוב גם בריביות תחרותיות לבעלי פרופיל סיכון סביר.

טעות נפוצה שנייה היא ש"הלוואה חוץ בנקאית תמיד תהיה יקרה יותר מהלוואה בנקאית". בעוד שהריבית הממוצעת גבוהה יותר בשל הסיכון, עבור לווים עם דירוג אשראי נמוך או היסטוריית אשראי קצרה, הבנק עשוי כלל לא להציע הלוואה, ולכן האפשרות החוץ בנקאית היא היחידה. בנוסף, מלווים חוץ בנקאיים מתמחרים את ההלוואה בהתאם לפרופיל האישי, וייתכן שדווקא תקבל הצעה משתלמת יותר מזו של בנק, בעיקר אם אתה זקוק לסכום קטן או לתקופה קצרה. כדאי לעיין במה זה הלוואה חוץ בנקאית כדי להבין את היתרונות הייחודיים.

טעות שלישית: "אין צורך בבדיקת יכולת החזר – הגוף המלווה פשוט רוצה לתת את ההלוואה". להפך, הרגולציה מחייבת כל נותן שירותים פיננסיים לבחון את יכולת ההחזר שלך ולוודא שההלוואה אינה מסכנת את מצבך הכלכלי. גם במידה ואתה מוגדר "מוגבל" או בעל BDI שלילי, המלווה יבחן את ההכנסות וההוצאות בפועל. טענה שגויה נוספת היא שכל הלוואה חוץ בנקאית דורשת בטוחה או ערב. לא כך הדבר; הלוואות רבות ניתנות ללא בטוחה כלל, במיוחד לסכומים נמוכים יחסית (עד 50,000–75,000 ש"ח), בעוד להלוואות גדולות יותר עשויות להידרש בטוחות כמו שעבוד נכס או ערבות צד ג'.

להלן הטעויות המרכזיות והאמת מאחוריהן:

• "הלוואה חוץ בנקאית מיועדת רק למי שסורב בבנק" – לא נכון; היא מתאימה גם לעצמאים, לזקוקים למהירות או לסכומים גמישים.
• "אין פיקוח חוקי" – קיים חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993, ופיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
• "תמיד יקר" – הריבית תלויה בפרופיל הלווה; לעיתים ההלוואה החוץ בנקאית דווקא זולה או בלעדית למי שהבנק מסרב.
• "אפשר לקבל בלי בדיקת יכולת" – חובה לערוך בדיקת יכולת החזר, וכשלון בעמידה בתשלומים עלול להוביל להליכי הוצאה לפועל.

דוגמה מספרית: רינה, בעלת BDI נמוך (480), נדחתה בבנק להלוואה של 25,000 ש"ח. היא פנתה למלווה חוץ בנקאי, שם קיבלה הצעה ל-36 חודשים בריבית פריים + 6% (סה"כ 12%). התשלום החודשי: 830 ש"ח. רינה חשבה שתשלם 700 ש"ח, אך ההפרש נובע מעמלת פתיחת תיק (2.5% מהסכום) שנכללה ב-APR. חשוב תמיד לבקש פירוט מלא של העלויות. מידע על הלוואה עם BDI שלילי יכול להרחיב את ההבנה לגבי האפשרויות שלך.

ההיבט החוקי של הלוואה חוץ בנקאית

המסגרת החוקית המסדירה הלוואות חוץ בנקאיות בישראל מבוססת על חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. חוק זה קובע כי כל גורם המציע הלוואות לציבור, שאינו בנק, חייב לקבל רישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. נכון לשנת 2026, הרשות מפעילה פיקוח שוטף על עמידה בהוראות החוק, לרבות דרישות הוגנות בפרסום, שקיפות בתנאי ההלוואה והגבלות על גביית ריבית ועמלות. במידה ומלווה פועל ללא רישיון, מדובר בעבירה פלילית וההלוואה עלולה להיחשב כפסולה.

החוק מחייב את המלווה לפרט במפורש את גובה הריבית, העמלות, תקופת ההלוואה, הסכום הכולל להחזר ותנאי פירעון מוקדם. כמו כן, נקבעו מגבלות על גובה העמלות: עמלת פתיחת תיק לא תעלה על 3% מסכום ההלוואה, ועמלת פירעון מוקדם מוגבלת ל-2.5% מהיתרה. בנוסף, הריבית האפקטיבית (APR) אינה יכולה לחרוג מתקרת הריבית המרבית שנקבעה בחוק אבנ"י, אלא אם כן מדובר בהלוואה מסוימת הפטורה. כללי ההגבלות נועדו למנוע ניצול של לווים במצב כלכלי רגיש.

ההיבט החוקי גם מקנה לך זכויות חשובות:

• חובת גילוי מלא – המלווה חייב להציג לך טיוטת הסכם ובה כל הפרטים לפחות 7 ימים לפני החתימה.
• איסור ניכיון עמלות מראש – אסור לחייב עמלות בטרם קבלת ההלוואה בפועל.
• זכות ביטול – תוכל לבטל את ההלוואה בתוך 7 ימים ממועד החתימה (בהלוואות מסוימות).
• הסדר חובות – הלווה במצב של קושי זכאי לבקש הסדר תשלומים בהתאם לנהלי המלווה ובפיקוח רשות שוק ההון.

דוגמה מספרית: שמעון קיבל הצעה להלוואה חוץ בנקאית של 40,000 ש"ח ל-48 חודשים, ובה עמלת פתיחת תיק של 1,200 ש"ח (3% מותרים). הריבית הנומינלית היא 8%, APR 9.2%. לאחר חתימה, שמעון מבין שיכול להחזיר מוקדם; עמלת הפירעון המוקדם היא 2.5% מהיתרה (אילולא החוק, העמלה הייתה עלולה להיות גבוהה יותר). החוק מבטיח שהעמלות מוגבלות ומפורסמות. להרחבה בנושא, קרא על חוק הלוואות חוץ בנקאיות ועל הלוואות מומלצות העומדות בתקנות.

סיכום: מי נותן הלוואות חוץ בנקאיות?

הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי מגוון גופים פיננסיים המחזיקים ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מרשות שוק ההון. הגופים העיקריים כוללים: חברות אשראי (המתמחות בהלוואות אישיות ועסקיות), פלטפורמות פינטק (המציעות תהליך דיגיטלי מהיר), קרנות הלוואות (המגובות על ידי משקיעים מוסדיים), ומלווים פרטיים מורשים (הפועלים במסגרת חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות). נכון לשנת 2026, השוק מגוון ומציע מוצרים מותאמים לצרכים שונים: הלוואות לבעלי BDI נמוך, איחוד חובות, הלוואות לעצמאים, הלוואות ללא בטוחות ועוד. מומלץ תמיד לוודא שלמלווה רישיון בתוקף, על ידי בדיקה באתר רשות שוק ההון.

היתרונות המרכזיים של הלוואות אלה הן המהירות, הגמישות והזמינות עבור לווים שאינם מקבלים מענה מהבנק. עם זאת, חשוב לזכור שהריביות הממוצעות עשויות להיות גבוהות יותר, ולכן יש להשוות הצעות, לקרוא את האותיות הקטנות ולוודא שאתה עומד בהחזרים. אם יש לך קשיי אשראי או היסטוריה של פיגורים, אל תתייאש: מלווים חוץ בנקאיים בוחנים את התמונה הכוללת, כולל הכנסות עתידיות ויציבות תעסוקתית. גישת אמפתיה עוזרת לך להתמודד מולם, אך לעולם אל תתחייב לסכום שאינך יכול להחזיר.

לפניכם עיקרי הדברים שיש לקחת בחשבון:

• בדיקת רישיון – ודא שלמלווה רישיון "נותן שירותים פיננסיים" מרשות שוק ההון.
• השוואת APR – אל תסתפק בריבית נומינלית, בחן את הריבית המתואמת הכוללת את העמלות.
• הלוואה חוץ בנקאית אינה גזירה – היא כלי פיננסי לגיטימי שיכול לסייע בניהול תזרים מזומנים, איחוד חובות או מימון מטרה חשובה.
• התייעצות – במקרה של ספק, פנה ליועץ פיננסי חיצוני, אך היזהר מלבקש "הלוואה אונליין מיידית" מאתרים לא מוכרים.

דוגמה מספרית לסיכום: חנה עצמאית, הכנסה חודשית 12,000 ש"ח, מעוניינת בהלוואה חוץ בנקאית של 30,000 ש"ח ל-36 חודשים. היא מקבלת שתי הצעות: הצעה א' – APR 10% עם תשלום חודשי 968 ש"ח; הצעה ב' – APR 13% עם תשלום חודשי 1,010 ש"ח. חנה בוחרת בהצעה א' ומשלמת 42 ש"ח פחות בחודש. היא משתמשת במחשבון הלוואה כדי לוודא שהתשלום מתאים לה. כמו כן, היא שוקלת איחוד הלוואות קיימות דרך איחוד הלוואות כדי לפשט את ההתחייבויות. הזכור: גיל מינימלי לקבלת הלוואה הוא 18, וההחלטה מבוססת על יכולת ההחזר שלך, לא על הבטחות לשיווק.