הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

מבוא: מהי הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית?

הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית היא מסלול מימון הניתן על ידי גופים שאינם בנקים, המיועד במיוחד למימון עבודות שיפוץ, שינוי או שדרוג של נכס מגורים. בניגוד להלוואה בנקאית, שמגיעה מהמערכת המסורתית בפיקוח בנק ישראל, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי חברות אשראי, גופי מימון חוץ בנקאי ופלטפורמות דיגיטליות, כולם פועלים תחת רגולציה של רשות שוק ההון לפי חוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג–1993. ההבדל המרכזי טמון בגמישות: בעוד שבנקים דורשים היסטוריית אשראי מושלמת ובטחונות כבדים, הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ מתבססת לעתים קרובות על יכולת ההחזר השוטפת שלכם ועל שווי הנכס עצמו.

כדאי לשקול אופציה זו במצבים שבהם הבנק דחה את בקשתכם, או כאשר אתם זקוקים לכסף במהירות לשיפוץ דחוף כמו תיקון גג, החלפת תשתיות חשמל או שיפוץ מטבח. הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית מתאימה גם לעצמאים, שכירים עם ותק קצר, או בעלי הלוואה עם BDI שלילי – קהלים שבנקים נוטים להתייחס אליהם בחשדנות. לדוגמה, זוג צעיר שרכש דירה ישנה וזקוק ל-80,000 ש"ח לשיפוץ מקיף, אך חסר לו ותק של 12 חודשים במקום העבודה, ימצא פתרון מהיר יותר בגוף חוץ בנקאי מאשר בבנק מסחרי.

עם זאת, חשוב להבין שהגמישות הזו מגיעה במחיר: הריביות בהלוואה חוץ בנקאית גבוהות יותר בממוצע, והתנאים משתנים בין גוף לגוף. לכן, לפני שאתם חותמים, כדאי להשוות בין מספר הצעות ולבדוק את ריבית בהלוואה חוץ בנקאית מול העלויות הכוללות. שיפוץ בית הוא השקעה משמעותית, ובחירה נכונה של מסלול מימון יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך זמן.

• דוגמה מספרית: שיפוץ חדר אמבטיה מלא עלה 45,000 ש"ח. בהלוואה חוץ בנקאית ל-36 חודשים בריבית נומינלית של 9%, ההחזר החודשי עומד על כ-1,430 ש"ח, לעומת החזר של 1,280 ש"ח בבנק בריבית 5% – אך הבנק דרש בטחון על נכס נוסף, מה שלא היה אפשרי עבור הלווה.

לסיכום, הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית היא כלי מימון לגיטימי ונגיש, במיוחד כאשר הזמן דוחק או שהפרופיל הפיננסי שלכם אינו עומד בספי הבנקים. המפתח הוא לקרוא את האותיות הקטנות, להבין את מנגנון ההחזר, ולוודא שהתשלום החודשי תואם את יכולת החזר שלכם.

איך זה עובד: מנגנון ההלוואה החוץ בנקאית

מנגנון ההלוואה החוץ בנקאית לשיפוץ הבית פשוט יחסית: אתם פונים לגורם נותן הלוואה – חברת אשראי, גוף מימון חוץ בנקאי או פלטפורמה מקוונת – ומגישים בקשה מקוונת או טלפונית. הגוף בודק את הנתונים שלכם: הכנסה חודשית, היסטוריית אשראי, שווי הנכס ומטרת השיפוץ. תוך 24–48 שעות אתם מקבלים אישור עקרוני, ולאחר חתימה על הסכם, הכסף מועבר לחשבון הבנק שלכם בהעברה בנקאית. ההחזר מתבצע בתשלומים חודשיים קבועים (קרן וריבית) לאורך תקופה שנעה בין 12 ל-84 חודשים, תלוי בסכום ובמדיניות המלווה.

הגופים נותני ההלוואה כוללים חברות אשראי חוץ בנקאיות כמו "כרטיסי אשראי" ו"מימון ישיר", גופי מימון ייעודיים לשיפוצים, ופלטפורמות דיגיטליות שמקשרות בין לווה למשקיעים. כל הגופים האלה חייבים ברישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון, והם מפוקחים לפי חוק הלוואות חוץ בנקאיות. ההבדל העיקרי ביניהם הוא בפרופיל הסיכון שהם מוכנים לקבל: חלקם דורשים ערבים או בטחונות (כגון שעבוד הנכס), בעוד אחרים מסתפקים בהצהרת הכנסה ובבדיקת דירוג אשראי.

תהליך קבלת הכסף מהיר מאוד – במקרים רבים תוך יום עסקים אחד. לדוגמה, בעל דירה בתל אביב שנזקק ל-70,000 ש"ח להחלפת מערכת חימום מרכזית, קיבל אישור תוך 4 שעות מחברת אשראי, והכסף הופיע בחשבונו למחרת בבוקר. לעומת זאת, בבנק התהליך היה לוקח שבועיים ודורש אישור ועדת אשראי. עם זאת, חשוב לזכור: המהירות מגיעה עם ריבית גבוהה יותר, ולכן מומלץ לבדוק את מחשבון הלוואה כדי להשוות עלויות.

• דוגמה מספרית: הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ בסך 100,000 ש"ח ל-60 חודשים בריבית אפקטיבית 11% – ההחזר החודשי יהיה כ-2,170 ש"ח. סך ההחזר: 130,200 ש"ח, מתוכם 30,200 ש"ח עלות ריבית.

לסיכום, המנגנון פשוט, מהיר וגמיש, אך דורש מכם להבין לעומק את ההסכם: שימו לב לסעיפי פירעון מוקדם, עמלות פתיחה, והאם יש קנס על תשלום מוקדם. הלוואה לכל מטרה יכולה לשמש גם לשיפוץ, אך התנאים הספציפיים לשיפוץ עשויים להיות טובים יותר.

תנאי זכאות: מי יכול לקבל הלוואה חוץ בנקאית?

תנאי הזכאות להלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית גמישים יותר מאלה של הבנקים, אך עדיין קיימים ספים מינימליים. רוב הגופים דורשים גיל מינימלי של 18 שנים (לעיתים 21 להלוואות גדולות), אזרחות ישראלית או תושבות קבע, וחשבון בנק פעיל. דרישת ההכנסה החודשית המינימלית נעה בין 4,000 ל-8,000 ש"ח נטו, תלוי בגובה ההלוואה – ככל שהסכום גבוה יותר, נדרשת הכנסה גבוהה יותר. ותק במקום העבודה אינו חובה מוחלטת; גופים חוץ בנקאיים מאשרים גם לעצמאים עם ותק עסקי של שנה, או לשכירים עם 3 חודשי ותק אחרונים.

היסטוריית האשראי היא שיקול מרכזי. בעוד שבנקים מסרבים לעתים קרובות ללווים עם הלוואה עם BDI שלילי, חברות חוץ בנקאיות בוחנות את התמונה הכוללת: האם יש הכנסה יציבה, האם ההלוואה מגובה בנכס, ומה גובה חובות קיימים. לדוגמה, לווה עם דירוג אשראי נמוך (BDI 350) אך עם דירה בשווי 1.5 מיליון ש"ח ושוויון עצ

תהליך הבקשה להלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית: שלב אחר שלב

בקשת הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית מתחילה בהגשת בקשה מקוונת או טלפונית, שבה תצטרכו לספק פרטים בסיסיים: סכום ההלוואה המבוקש, מטרת השיפוץ, הכנסות חודשיות והוצאות שוטפות. לאחר הגשת הבקשה, הגוף המלווה יבקש מסמכים תומכים, הכוללים בדרך כלל תצלום תעודת זהות, תלושי שכר אחרונים (או דו"חות רווח והפסד לעצמאים), דפי חשבון בנק של שלושת החודשים האחרונים, ואישור בעלות או שכירות על הנכס. אם השיפוץ נרחב, ייתכן שתידרשו להציג גם אומדן מחיר מקבלן או קבלן שיפוצים.

לאחר הגשת המסמכים, תהליך האישור מהיר יחסית לבנקים – לעיתים תוך 24 עד 48 שעות. מלווים חוץ בנקאיים משתמשים במודלים דיגיטליים לניתוח סיכונים, ולכן זמן הטיפול קצר. עם האישור, תקבלו הצעת חוזה מפורטת הכוללת את גובה ההלוואה, הריבית (לרוב ריבית מתואמת APR), תקופת ההחזר, ועמלות נלוות. חשוב לבדוק את יכולת ההחזר שלכם מול ההכנסות הקבועות, כדי לא להיכנס למינוס חודשי. דוגמה מספרית: הלוואה של 50,000 ש"ח לשיפוץ מטבח, בריבית של 9% APR לתקופה של 36 חודשים, תביא להחזר חודשי של כ-1,590 ש"ח – סכום שצריך להיות נוח במסגרת התקציב שלכם.

קבלת הכסף מתבצעת בהעברה בנקאית ישירה לחשבונכם, בדרך כלל תוך יום עסקים אחד מהחתימה על החוזה. חלק מהמלווים מאפשרים גם משיכה דרך כרטיס אשראי ייעודי. עם זאת, אל תצפו לקבל את מלוא הסכום מיד – לעיתים המלווה ישלם ישירות לקבלן השיפוצים בחלקים, לפי התקדמות העבודה. כדי להבין טוב יותר את סוגי ההלוואות הזמינות, מומלץ לקרוא על מה זה הלוואה חוץ בנקאית.

• הגשת בקשה – פרטים אישיים, מטרה, סכום
• מסמכים נדרשים – תעודת זהות, תלושי שכר, דפי חשבון
• זמן אישור – 24–48 שעות בממוצע
• קבלת כסף – העברה תוך יום עסקים

יתרונות וחסרונות של הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

אחד היתרונות הבולטים של הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית הוא המהירות. בניגוד לבנקים, שדורשים אסיפות מסמכים, הערכת שמאי, ואישור ועדת אשראי, מלווים חוץ בנקאיים מאשרים הלוואות בתוך ימים ספורים. גמישות נוספת היא האפשרות לקבל סכומים נמוכים יחסית, כמו 20,000 ש"ח לשיפוץ חדר אמבטיה, גם אם אין לכם נכס משועבד. בנוסף, הביורוקרטיה מצומצמת – אין צורך בהצגת תוכניות שיפוץ מפורטות או אישורי ועד בית, מה שמקל על בעלי דירות שרוצים לשדרג את הנכס במהירות.

עם זאת, יש לקחת בחשבון חסרונות משמעותיים. הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות גבוהה מזו של משכנתא רגילה, ולעיתים מגיעה ל-12%–15% APR, לעומת 4%–6% בבנקים. המשמעות היא שהחזר חודשי יכול להיות כבד יותר. לדוגמה, הלוואה של 80,000 ש"ח בריבית 14% ל-48 חודשים תגרור החזר חודשי של כ-2,200 ש"ח, לעומת 1,850 ש"ח בריבית 6%. כמו כן, קיים סיכון מוגבר: אם תפספסו תשלום, המלווה רשאי לדווח לבנק ישראל ולפגוע בדירוג האשראי שלכם, מה שיקשה על קבלת אשראי בעתיד.

חיסרון נוסף הוא הפיקוח הפחות הדוק לעומת בנקים. בעוד שבנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל, מלווים חוץ בנקאיים כפופים לרשות שוק ההון, אך הרגולציה פחות נוקשה. לכן חשוב לוודא שהגורם מחזיק ברישיון נותן שירותים פיננסיים לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. כדאי להשוות הצעות באמצעות מחשבון הלוואה כדי לראות את ההבדלים בעלויות הכוללות.

• יתרונות: מהירות אישור, גמישות בסכומים, פחות ביורוקרטיה
• חסרונות: ריבית גבוהה, סיכון לפגיעה בדירוג אשראי, פיקוח רגולטורי מוגבל

טעויות נפוצות בנטילת הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

טעות נפוצה ראשונה היא חוסר השוואת הצעות בין מספר מלווים. רבים פונים לגוף הראשון שמופיע בחיפוש, ומקבלים ריבית גבוהה ב-3%–4% מזו שהיו יכולים לקבל במקום אחר. לדוגמה, אם תשוו שלוש הצעות על הלוואה של 60,000 ש"ח ל-36 חודשים, תוכלו לחסוך בין 3,000 ל-5,000 ש"ח בריבית הכוללת. מומלץ להשתמש בריבית בהלוואה חוץ בנקאית כמדד להשוואה.

טעות שנייה היא התעלמות מעמלות נסתרות. חלק מהמלווים גובים עמלת פתיחת תיק של 1%–2%, דמי טיפול חודשיים, או קנס על פירעון מוקדם. הסכום הקטן לכאורה של 200 ש"ח לחודש יכול להצטבר ל-7,200 ש"ח על פני שלוש שנים. קראו את האותיות הקטנות, ובקשו פירוט מלא של כל העלויות. אם אתם מתכננים לשלם את ההלוואה מוקדם, בדקו את תנאי הפירעון המוקדם – לעיתים עמלת הקנס מגיעה ל-5% מהיתרה.

טעות שלישית היא לקיחת סכום גבוה מדי. שיפוץ הבית נוטה לחרוג מהתקציב, אבל לקיחת הלוואה גדולה ב-20,000 ש"ח מעבר לצורך עלולה להכביד על ההחזרים החודשיים. אם ההכנסה החודשית שלכם היא 12,000 ש"ח, אל תיקחו החזר חודשי העולה על 3,000 ש"ח (25% מההכנסה). טעות נוספת היא אי קריאת החוזה במלואו – במיוחד סעיפי ברירת מחדל, זכות העיקול, והליכי גבייה. למידע נוסף על חוקים רלוונטיים, עיינו בחוק הלוואות חוץ בנקאיות.

• חוסר השוואת הצעות – עלול לעלות אלפי שקלים
• התעלמות מעמלות – עמלת פתיחה, דמי טיפול, קנס פירעון מוקדם
• לקיחת סכום גבוה מדי – החזר חודשי לא פרופורציונלי להכנסה
• אי קריאת האותיות הקטנות – סעיפי עיקול וברירת מחדל

טיפים והיבטים חוקיים לבחירת הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

הטיפ החשוב ביותר הוא לבדוק את רישיון הגורם המלווה. כל נותן שירותים פיננסיים חייב ברישיון מטעם רשות שוק ההון, לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. בדקו באתר רשות שוק ההון שהגורם מופיע ברשימת המחזיקים ברישיון. היעדר רישיון הוא דגל אדום – אל תתקדמו עם הגורם. בנוסף, וודאו שהחוזה מציין את הריבית המתואמת (APR) כנדרש בחוק, ולא רק ריבית נומינלית.

קריאת החוזה היא שלב קריטי. שימו לב לסעיפים הבאים: תקופת ההלוואה, מועדי תשלום, ריבית הפרה (לרוב גבוהה ב-5%–10%), זכות המלווה לעקל נכסים, ותנאי ביטול. על פי חוק, יש לכם זכות לבטל את ההלוואה תוך 14 יום מקבלת הכסף, ללא קנס (זכות ביטול). אם אתם חשים שהחוזה לא ברור, אל תחתמו עד שתתייעצו עם עורך דין או יועץ פיננסי. זכויות הצרכן כוללות גם את הזכות לקבל דוח שנתי מפורט על יתרת החוב והתשלומים.

מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי בלתי תלוי לפני קבלת ההחלטה. יועץ יכול לנתח את יכולת ההחזר שלכם, להשוות בין הצעות, ולהצביע על סיכונים נסתרים. לדוגמה, אם אתם לוקחים הלוואה של 100,000 ש"ח לשיפוץ מרפסת, יועץ יוכל להראות לכם שאפשר לממן חלק מהשיפוץ באמצעות הלוואה לכל מטרה בריבית נמוכה יותר. כמו כן, בדקו את דירוג האשראי שלכם – דירוג גבוה מאפשר לקבל תנאים טובים יותר.

• בדיקת רישיון נותן שירותים פיננסיים ברשות שוק ההון
• קריאת חוזה – ריבית APR, תנאי ביטול, עיקול
• זכויות צרכן – ביטול תוך 14 יום, דוח שנתי
• התייעצות עם יועץ פיננסי – ניתוח יכולת החזר והשוואת הצעות

שאלות מתקדמות ומקרים מיוחדים בהלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

שיפוץ בית הוא פרויקט שדורש תכנון פיננסי מדויק, במיוחד כשמדובר בהוצאות בלתי צפויות. הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית יכולה להיות פתרון גמיש, אבל חשוב להכיר תרחישים מיוחדים שעלולים להשפיע על ההחלטה שלך. למשל, אם אתה מתכנן שיפוץ מקיף הכולל החלפת תשתיות חשמל ואינסטלציה, העלויות עלולות לטפס ל-150,000 ש"ח ומעלה. במקרה כזה, בנקים עשויים לדרוש שעבוד נכס או הוכחת הכנסה גבוהה, בעוד שמלווים חוץ בנקאיים מציעים מסלולים מהירים יותר, אך לעיתים בריבית מתואמת גבוהה יותר. הבנת ההבדלים בין המסלולים היא קריטית, ומומלץ לעיין במדריך ריבית בהלוואה חוץ בנקאית כדי להשוות עלויות בצורה שקופה.

תרחיש נפוץ נוסף הוא שיפוץ חלקי, כמו החלפת מטבח או חדר רחצה, בעלות של 40,000–60,000 ש"ח. כאן הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות אטרקטיבית במיוחד, כי הסכום נמוך יחסית והבנקים לרוב גובים עמלות פתיחת תיק גבוהות על הלוואות קטנות. עם זאת, כדאי לבדוק את תנאי הריבית והעמלות מול הלוואה לכל מטרה, שלעיתים מציעה תנאים דומים. דוגמה מספרית: אם אתה לוקח 50,000 ש"ח לתקופה של 36 חודשים בריבית מתואמת של 11% (דוגמה כללית), ההחזר החודשי יהיה כ-1,645 ש"ח. לעומת זאת, הלוואה בנקאית באותו סכום בריבית 8% עשויה להניב החזר של כ-1,567 ש"ח, אבל תהליך האישור ארוך יותר ודורש מסמכים רבים.

מקרה מיוחד נוסף נוגע ללווים עם דירוג אשראי נמוך. אם ה-BDI שלך אינו גבוה, בנקים עלולים לסרב או להציע ריבית גבוהה במיוחד. כאן הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית יכולה להיות פתרון, אך חשוב לוודא שהמלווה מחזיק ברישיון נותן שירותים פיננסיים מטעם רשות שוק ההון, כנדרש בחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. רשימה של נקודות לבדיקה במקרה כזה:

• בדוק את הרישיון של הגוף המלווה באתר רשות שוק ההון.
• השווה הצעות משלושה מלווים שונים לפחות, תוך התמקדות בריבית המתואמת (APR) ולא בריבית הנומינלית.
• בחן אפשרות לקבל ערב או שעבוד נכס קיים כדי לשפר את תנאי ההלוואה.
• שאל על עמלות פירעון מוקדם – במקרה של שיפוץ, ייתכן שתרצה לסיים את ההלוואה מוקדם אם תקבל בונוס או מכירת דירה.

דוגמה מספרית להמחשה: לווה עם BDI נמוך (מתחת ל-500) ביקש 80,000 ש"ח לשיפוץ מרפסת. מלווה חוץ בנקאי הציע ריבית מתואמת של 15% ל-48 חודשים, עם החזר חודשי של כ-2,226 ש"ח. לעומת זאת, מלווה אחר הציע 13% באותם תנאים, אך דרש ערב. החיסכון החודשי בין שתי ההצעות עמד על כ-100 ש"ח, שמצטבר ל-4,800 ש"ח לאורך ההלוואה. לכן, השוואה קפדנית היא חיונית. למידע נוסף על התמודדות עם דירוג אשראי נמוך, קראו על הלוואה עם BDI שלילי.

סיכום והמלצות מעשיות — צ'קליסט החלטה להלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית

לפני שאתה חותם על הסכם הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית, כדאי לעבור על צ'קליסט מסודר שיבטיח שאתה מקבל החלטה מושכלת. המטרה היא למנוע הפתעות לא נעימות ולמקסם את ההתאמה של ההלוואה לצרכים שלך. זכור, הלוואה חוץ בנקאית אינה מוצר אחיד – התנאים משתנים בין מלווה למלווה, וחשוב להבין את המנגנונים הפיננסיים מאחורי ההצעה. מומלץ לקרוא את המאמר מה זה הלוואה חוץ בנקאית כדי לקבל תמונה רחבה על היתרונות והחסרונות.

הנה צ'קליסט מעשי שילווה אותך בתהליך:

• בדוק את יכולת ההחזר שלך: חשב את ההחזר החודשי הצפוי מול ההכנסה הפנויה שלך. השתמש במחשבון הלוואה כדי לדמות תרחישים שונים. אל תתחייב להחזר העולה על 30% מההכנסה החודשית נטו.
• השווה ריבית מתואמת (APR): הריבית הנומינלית אינה משקפת את העלות האמיתית. בקש מהמלווה פירוט של הריבית המתואמת הכוללת עמלות וביטוחים. למידע נוסף על מונח זה, ראו ריבית מתואמת (APR).
• בדוק את דירוג האשראי שלך: דירוג האשראי משפיע ישירות על הריבית שתקבל. קבל דוח חינם מ-BDI או מ-Dun & Bradstreet לפני הפנייה למלווים. אם הדירוג נמוך, שקול לשפר אותו לפני ההלוואה, או חפש מלווים שמתמחים בדירוג אשראי נמוך.
• ודא רישיון ורגולציה: המלווה חייב להחזיק ברישיון נותן שירותים פיננסים מרשות שוק ההון, על פי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. אתה יכול לבדוק את הרישיון באתר רשות שוק ההון.
• בדוק עמלות נוספות: עמלת פתיחת תיק, עמלת טיפול חודשית, קנס על פירעון מוקדם – כל אלה יכולים להעלות את העלות הכוללת. בקש הצעת מחיר מפורטת בכתב.

דוגמה מספרית לחיסכון פוטנציאלי: נניח שאתה לוקח 100,000 ש"ח לשיפוץ מטבח וסלון, לתקופה של 60 חודשים. מלווה א' מציע ריבית מתואמת של 12% (החזר חודשי כ-2,224 ש"ח), ומלווה ב' מציע 10% (החזר חודשי כ-2,125 ש"ח). ההפרש החודשי הוא 99 ש"ח, ובסך הכול תחסוך כ-5,940 ש"ח לאורך ההלוואה. לכן, הקדשת זמן להשוואה משתלמת. בנוסף, אם יש לך הלוואות קיימות בריבית גבוהה, שקול איחוד הלוואות במסגרת ההלוואה החדשה – צעד שיכול להוריד את ההחזר החודשי הכולל.

לסיכום, הלוואה חוץ בנקאית לשיפוץ הבית היא כלי פיננסי שימושי, במיוחד כשאתה זקוק למהירות וגמישות. עם זאת, היא דורשת בדיקה מעמיקה של תנאי השוק, הרגולציה והיכולת האישית שלך. השתמש בצ'קליסט שלמעלה, השווה הצעות, ואל תהסס להתייעץ עם יועץ פיננסי בלתי תלוי. ההחלטה הנכונה תתבטא לא רק בחיסכון כספי, אלא גם בשקט נפשי במהלך השיפוץ ולאחריו.