מהן קרנות ההלוואה בערבות המדינה

קרנות הלוואה בערבות המדינה – מדריך 2026

מהי קרן הלוואה בערבות המדינה ולמי היא מתאימה?

קרנות הלוואה בערבות המדינה הן כלי מימון שנועד לאפשר הלוואה חוץ בנקאית בתנאים מועדפים לעסקים קטנים ובינוניים, עצמאים, סטודנטים ולעיתים גם למשקי בית. המדינה מעניקה ערבות לחלק מההלוואה (בדרך כלל 60%–85%) דרך קרן ייעודית המנוהלת על ידי גוף מלווה מורשה, ובכך מקטינה את הסיכון עבור המלווה ומאפשרת ריבית נמוכה יותר גם למי שדירוג האשראי שלו אינו גבוה.

הקרנות מגיעות בכמה מסלולים – קרן להלוואות לעסקים (קרן בערבות מדינה לסכומים של עד 2–4 מיליון ש"ח), קרן להלוואות לסטודנטים (במימון שכר לימוד ומחיה) וקרן למשכנתאות הפוכה בערבות מדינה (לגמלאים). ב-2026 הריבית בהלוואות אלו נגזרת מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5% קבוע) בתוספת הפרש סיכון נמוך יחסית, בהתאם לרגולציה של חוק הלוואות חוץ בנקאיות.

ההלוואות מתאימות בעיקר למי שמתקשה לקבל מימון בנקאי מלא – עסקים חדשים עם היסטוריית אשראי מוגבלת, עצמאים עם תזרים לא סדיר, סטודנטים ללא ביטחונות, או בעלי BDI שלילי. עם זאת, גם ארגונים מבוססים יכולים להשתמש בקרן כדי לממן צמיחה או רכישת ציוד בתנאים תחרותיים.

חשוב להבין: המדינה אינה המלווה הישיר. ההלוואה ניתנת על ידי גוף מלווה חוץ בנקאי (חברת אשראי, קרן השקעה) בעל רישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במסגרת חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. הערבות הממשלתית מקטינה את הסיכון, לא מבטיחה אישור אוטומטי; כל בקשה נבחנת לפי יכולת החזר.

דוגמה מספרית: עסק קטן מבקש הלוואה חוץ בנקאית של 150,000 ש"ח לקרן בערבות מדינה. תקופת ההלוואה 5 שנים, ריבית פריים + 2.5% (כ-4.5%–5% ב-2026). הערבות הממשלתית מכסה 70% מהקרן. ההחזר החודשי המשוער: כ-2,800 ש"ח (קרן + ריבית), לעומת כ-3,400 ש"ח בהלוואה חוץ בנקאית רגילה ללא ערבות. חיסכון של כ-600 ש"ח בחודש לאורך חיי ההלוואה.

• קרנות מתאימות לעסקים קטנים, עצמאים, סטודנטים ומשקי בית עמידים
• ערבות מדינה מקטינת ריבית ומקלה על קבלת מימון גם בלי ביטחונות מלאים
• ההלוואה חייבת להינתן על ידי גוף מורשה ברישיון נותן שירותים פיננסיים
• בדקו גם מסלולים של איחוד הלוואות דרך קרן בערבות מדינה

איך התהליך עובד – שלב אחר שלב

תהליך קבלת הלוואה חוץ בנקאית דרך קרן בערבות המדינה הוא שיטתי ומפוקח. ראשית, עליך לאתר קרן מתאימה (קרן עסקית, קרן סטודנטים, קרן לדיור) ולהגיש בקשה דרך הגוף המלווה. הגוף המלווה בודק את הזכאות לפי קריטריוני הקרן – תקרת סכום, מטרת ההלוואה, אופי העסק או הלומד ודירוג האשראי.

לאחר אישור ראשוני, המלווה מעביר את הבקשה לקרן (בפועל למנהל הקרן, לרוב חברה ממשלתית כמו "קרן לעסקים קטנים" או "קרן הלוואות לסטודנטים"). הקרן מאשרת את הערבות – כלומר מתחייבת לכסות אחוז מההלוואה (למשל 75%) במקרה של חדלות פירעון. הערבות אינה מוחלטת; היא תקפה רק בכפוף לעמידה בתנאי ההלוואה. הסכם ההלוואה נחתם מול הגוף המלווה, וריבית הפריים + מרווח קבוע (1.5%) הם בסיס החישוב, בתוספת תיאום סיכון של עד 3%–4% בהתאם למסלול.

הכסף מועבר לחשבונך תוך 7–14 ימי עסקים בממוצע. ההחזר מתבצע בתשלומים חודשיים (קרן וריבית) דרך הוראת קבע. אם העסק או הלווה נקלעים לקושי, יש לפנות מיד למלווה – לעיתים הקרן מאפשרת דחיית תשלומים זמנית תחת תנאים מוגדרים. כל הפעילות מפוקחת על פי חוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג–1993.

דוגמה מספרית: בעל עסק עצמאי מבקש הלוואה חוץ בנקאית של 80,000 ש"ח לקרן בערבות מדינה. שלבים: (1) מילוי טופס מקוון + מצורפים דוחות שנתיים ושכר. (2) המלווה מאשר זכאות – ריבית פריים (4.75% ב-2026) + 2% = 6.75%. (3) הקרן מעניקה ערבות 70%. (4) חתימה דיגיטלית והעברה. החזר חודשי על 3 שנים: כ-2,460 ש"ח. סך החזר: 88,560 ש"ח, מתוכם 8,560 ש"ח עלויות ריבית.

• מצאו קרן מתאימה – קרן עסקית, סטודנטים, דיור – בהתאם למטרה
• הגישו בקשה לגוף מלווה מורשה (חברת אשראי, בנק, קרן השקעה)
• המתן לאישור הקרן – תהליך של 1–3 שבועות
• חתמו על הסכם הלוואה הכולל תעודת ריבית מתואמת (APR) שקוף
• הקפידו על החזרים סדירים לשמירת זכאות לערבות

תנאי זכאות ומסמכים נדרשים

תנאי הזכאות משתנים בין קרנות, אך קווי היסוד דומים עבור הלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה. גיל מינימלי: 18 שנים. תושבות ישראלית קבועה. לסטודנטים – לימודים במוסד מוכר (אוניברסיטה, מכללה, הכשרה מקצועית) או תוכנית לעובדים זרים (בקרנות ייעודיות). לעסקים – הפעלה סדירה של לפחות 6–12 חודשים, הכנסות מינימליות (לעיתים סף של 50,000 ש"ח שנתי) והצגת תכנית עסקית.

המסמכים הסטנדרטיים לבקשה: תעודת זהות + אישור ניהול חשבון בנק, דוחות כספיים (או תלושי שכר לעצמאים), דו"ח רווח והפסד אחרון, אישור ניהול שוטף (לתאגידים – תעודת רישום, נסח רשם החברות). לקרן סטודנטים: אישור לימודים/תעודת סטודנט, הצהרת הוצאות שכר לימוד. בדיקת דירוג אשראי תתבצע על ידי המלווה, אך הערבות הממשלתית מקלה על מי שה-BDI שלו נמוך.

חשוב לציין: הזכאות נקבעת בסופו של דבר לפי יכולת החזר – יחס החזר חודשי להכנסה (בדרך כלל עד 35%–40%). גם עם ערבות מדינה, המלווה לא יחרוג מסף זה. לכן מומלץ להכין דו"ח תזרים מזומנים מראש. בנוסף, קרן עסקית תדרוש לעיתים בטוחה צד ג' (ערב) או התחייבות אישית, אף שהערבות מקטינה את הצורך.

דוגמה מספרית: סטודנט מבקש הלוואה חוץ בנקאית של 30,000 ש"ח דרך קרן בערבות מדינה לשכר לימוד. מסמכים: תעודת סטודנט, תלושי עבודה (הכנסה 5,000 ש"ח לחודש), הצהרת הוצאות. הריבית: פריים + 1.5% = 6.25% (2026). תקופה 4 שנים. החזר חודשי: 708 ש"ח. היחס להכנסה: 14% – נמוך מהסף, בקשה מאושרת.

• גיל מינימלי 18, תושבות ישראלית, מטרה מוגדרת (עסק, לימודים, דיור)
• מסמכים נדרשים: תעודת זהות, דוחות כספיים/תלושי שכר, אישור לימודים (לסטודנטים)
• בדיקת יכולת החזר – סף יחס החזר 35%–40% מההכנסה הפנויה
• ערבות מדינה אינה מבטלת את בדיקת האשראי, אבל מרחיבה את סיכויי הקבלה
• חובה להציג מסמכי התחייבות חתומים – המלווה חייב להנפיק תעודת ריבית בהלוואה חוץ בנקאית

עלויות, ריבית ועמלות – מה חשוב לדעת

העלויות הכוללות של הלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה מורכבות מרכיב הריבית, עמלות טיפול, דמי ניהול (אם יש) ועלות הערבות (שמגולגלת לעיתים לריבית). הריבית נגזרת מריבית הפריים (נכון ל-2026: ריבית בנק ישראל + 1.5% = כ-4.75%–5%), ועליה מתווסף מרווח סיכון של 1%–3% בהתאם למסלול. סך הריבית האפקטיבית (APR) נעה בדרך כלל בין 5.5% ל-9% – נמוכה משמעותית מריבית על הלוואה חוץ בנקאית רגילה (שיכולה להגיע ל-15%–25%).

עמלות נפוצות: דמי טיפול חד-פעמיים (0.5%–1.5% מסכום ההלוואה), עמלת פתיחת תיק (עד 300 ש"ח בחלק מהגופים), דמי ניהול שנתיים (אם מצוין בהסכם) – עלויות אלו חייבות להיות מפורטות מראש בתעודת ה-APR. חשוב לבדוק שאין עמלות נסתרות, כגון קנס פירעון מוקדם (שאסור מעבר ל-2%–3% מהקרן לפי החוק).

הערבות הממשלתית עצמה כרוכה לעיתים בעמלת ערבות (0.5%–1% לשנה) המשולמת לקרן ומגולגלת למלווה – עלות זו מתווספת להחזר החודשי. עם זאת, בשורה התחתונה, ההלוואה בערבות מדינה היא אחד המסלולים הזולים ביותר בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות ב-2026, במיוחד למי שדירוג האשראי שלו אינו גבוה.

דוגמה מספרית: הלוואה חוץ בנקאית של 100,000 ש"ח ל-5 שנים בקרן בערבות מדינה. ריבית: פריים (4.75%) + 2% = 6.75% APR. עמלת טיפול 1% (1,000 ש"ח). החזר חודשי: 1,968 ש"ח. סך החזר: 118,080 ש"ח, מתוכם 18,080 ש"ח ריבית + 1,000 ש"ח עמלה = 19,080 ש"ח עלות כוללת. שיעור עלות שנתי ממוצע: 3.8% מהקרן.

סוג עלות	טווח אופייני	הערה
ריבית פריים + מרווח	5.5%–9% APR	תלוי במסלול ובסיכון
דמי טיפול	0.5%–1.5% מההלוואה	חד-פעמי, מגולם ב-APR
עמלת ערבות מדינה	0.5%–1% לשנה	משולמת לקרן
פירעון מוקדם	עד 2%–3% מקרן	מוגבל בחוק

• השוו תעודות APR בין גופים מלווים – כל ריבית בהלוואה חוץ בנקאית חייבת להיות שקופה
• בדקו עלות ערבות – לעיתים גלומה בריבית, לעיתים נפרדת
• הימנעו מהלוואות עם עמלות מעל 3% – סימן לאשראי יקר
• השתמשו במחשבון הלוואה להערכת ההחזר החודשי והעלות הכוללת
• במידה ומאחדים הלוואות – בדקו איחוד הלוואות דרך קרן בערבות מדינה

תהליך הבקשה שלב אחר שלב להלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה

הגשת בקשה להלוואה חוץ בנקאית במסגרת קרן בערבות מדינה מחייבת הכרת השלבים המדויקים והכנה מוקדמת. הקרנות פועלות תחת רגולציה מחמירה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בהתאם לחוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג–1993. כל גוף מלווה המשתתף בתוכנית חייב ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מטעם הרגולטור, והערבות הממשלתית נועדה להקל על עסקים קטנים ובינוניים לקבל מימון גם אם אינם עומדים בקריטריונים הבנקאיים המקובלים.

השלב הראשון הוא בדיקת הזכאות המקדימה. עליך לוודא שהעסק עומד בתנאי הקרן: עיסוק בתחום זכאי, מחזור עסקאות בגבולות שנקבעו, ואי־קיום חובות בפיגור משמעותיים. המוסד המלווה יבחן את דירוג האשראי שלך, אך הערבות הממשלתית מפחיתה את דרישות הביטחונות. לאחר מכן תגיש מסמכים מרכזיים: תעודת התאגדות, דוחות כספיים לשנתיים האחרונות, הצהרת הון עצמי ותוכנית עסקית המפרטת את ייעוד ההלוואה – למשל רכישת ציוד, מלאי או תזרים מזומנים.

השלב השלישי הוא ניתוח ההצעה הכלכלית. המלווה יבחן את יכולת ההחזר שלך לאור תזרים המזומנים הצפוי, תוך חישוב הריבית בהלוואה חוץ בנקאית במדד הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5% מרווח קבוע) בתוספת מרווח סיכון עד 3%–5% בממוצע. דוגמה מספרית: הלוואה של 200,000 ש"ח לתקופה של 60 חודשים בריבית פריים בתוספת 2.5% תביא להחזר חודשי של כ-3,850 ש"ח (לפני עמלות). לאחר אישור עקרוני, תידרש לחתום על הסכם הכולל את תנאי הערבות, לוח הסילוקין ורשימת העמלות לפי ריבית מתואמת (APR).

השלב האחרון הוא מימוש הערבות וקבלת הכסף. הקרן תעביר את סכום ההלוואה לחשבון העסק תוך 7–14 ימי עסקים מהחתימה. חשוב לדעת: הערבות הממשלתית אינה מכסה 100% מההלוואה – בדרך כלל 60%–85% מהקרן, בהתאם לקרן ולתקופה. לכן המלווה עדיין דורש ביטחונות חלקיים, כגון ערבות אישית של בעלי השליטה, אך לא נכסים מלאים. לסיכום, תהליך הבקשה אורך בממוצע 3–6 שבועות, תלוי בזמינות המסמכים ומורכבות העסק. מומלץ להיעזר במדריך ההלוואה לעסקים להתאמה מדויקת יותר.

• בדיקת זכאות סקטוריאלית ותנאי מחזור
• הכנת מסמכים: דוחות כספיים, תוכנית עסקית, טפסי קרן
• קבלת הצעה כלכלית הכוללת ריבית פריים + 1.5%+ ומרווח סיכון
• חתימה על הסכם מפורט תחת פיקוח רשות שוק ההון
• קבלת הכספים תוך כשבועיים ממועד ההסכם

יתרונות, חסרונות וסיכונים בהלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה

יתרונות עיקריים: היתרון הבולט של קרנות בערבות מדינה הוא הפחתת דרישות הביטחונות. עבור עסקים קטנים ללא נכסי מקרקעין או ערבויות בנקאיות, הערבות הממשלתית מאפשרת גישה לאשראי בסכומים משמעותיים (עד 1.5–2 מיליון ש"ח במקרים מסוימים). המסלול מתאים במיוחד לעצמאים ולחברות בעלי דירוג אשראי נמוך או BDI שלילי, שכן הקרן מפצה חלקית על הסיכון. בנוסף, הריבית בהלוואות אלו מוגבלת לריבית פריים (בנק ישראל + 1.5% קבוע) בתוספת מרווח סביר של 2%–4%, נמוכה בהרבה מהלוואות חוץ בנקאיות רגילות. למשל, הלוואה של 350,000 ש"ח ל-48 חודשים בערבות של 70% תביא להחזר חודשי של כ-7,950 ש"ח, לעומת 9,200 ש"ח ללא ערבות.

חסרונות שיש לשקול: הליכי הבקשה ארוכים יותר בהשוואה להלוואות חוץ בנקאיות רגילות, בשל הצורך בתיאום בין הקרן הממשלתית לבין הגוף המלווה. לעיתים יש צורך בערבות אישית של בעלי השליטה גם אם ההלוואה מאושרת, והקרן אינה מכסה 100% מהקרן – לכן נותרת חשיפה מסוימת. כמו כן, קיימת מגבלת סכום ותקופה (לרוב עד 7 שנים), ואי־עמידה בתנאי התכנית (למשל חריגה ממחזור מוגדר) תשלול את הערבות. בנוסף, העמלות הנלוות – דמי טיפול, עמלת הפקה ועמלת פירעון מוקדם – מצטברות ויכולות להגיע ל-2%–4% מסכום ההלוואה. חשוב לעיין במחשבון הלוואה לפני ההתחייבות.

סיכונים שכדאי להכיר: הסיכון המרכזי הוא שהערבות הממשלתית מותנית בעמידה ביעדי התכנית: יצירת מקומות עבודה, השקעה בפריפריה או שמירה על מחזור מינימלי. הפרה של תנאים אלה עלולה לגרום לביטול הערבות, והמלווה ידרוש החזר מיידי או שיעבוד נכסים. בנוסף, אם העסק נקלע לקשיים, הערבות עשויה לכסות רק חלק מהחוב (למשל 60%), והיתרה תיגבה מבנקך או מערבים אישיים. לכן, גם במסגרת קרן בערבות מדינה, המלווה בוחן את יכולת ההחזר בצורה מעמיקה, תוך שימוש ביכולת ההחזר כמדד מרכזי. סיכון נוסף הוא שינוי בריבית הפריים: עלייה של 1% תוסיף כ-200 ש"ח לחודש על הלוואה של 300,000 ש"ח ל-60 חודשים.

• יתרון: ביטחונות מופחתים לעומת הלוואות רגילות
• יתרון: ריבית פריים + 1.5% + מרווח סיכון מוסדר
• חסרון: הליכים ממושכים (3–6 שבועות)
• סיכון: תנאי ערבות קפדניים הכוללים יעדים כמותיים
• סיכון: חשיפה חלקית של בעלי השליטה במקרה של אי־עמידה

טעויות נפוצות ואיך להימנע מהן בהלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה

טעות נפוצה ראשונה היא הגשת בקשה לא מותאמת לקרן. קיימות מספר קרנות בערבות מדינה – קרן ייעודית לעסקים קטנים, קרן לעידוד תעסוקה בפריפריה, קרן למפעלים יצרניים ועוד. עסקים רבים מגישים בקשה לקרן שאינה מתאימה לעיסוקם או למחזורם, מה שמוביל לדחייה מהירה. פתרון: בדוק מראש את התנאים הספציפיים של כל קרן באתר רשות שוק ההון, והתאם את המסמכים לדרישות. למשל, עסק בתחום המסחר האלקטרוני חייב להציג דוחות עמלות סליקה ולא רק דוחות רווח והפסד. כמו כן, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני הגשה, ולהשתמש במדריך "מה זה הלוואה חוץ בנקאית" להבנת ההבדלים.

טעות שנייה היא אי־הבנת תנאי הערבות והפרתם. הערבות אינה אוטומטית – היא מותנית בתנאים כמו שמירה על רמת תעסוקה, דיווח רבעוני על השימוש בכסף, או אי־חלוקת דיבידנדים במהלך תקופת ההלוואה. עסקים רבים מפרים תנאים אלה מבלי לשים לב, למשל על ידי צמצום עובדים או רכישת רכב יוקרה שאינו קשור לפעילות. תוצאת ההפרה עלולה להיות ביטול הערבות והפיכת ההלוואה להלוואה חוץ בנקאית רגילה בריבית גבוהה משמעותית. כדי להימנע מכך, יש לעיין בהסכם לעומק, לסמן את כל התנאים המגבילים, ולהתייעץ עם עורך דין במקרה של ספק. דוגמה: קרן מסוימת מחייבת הגדלת מצבת העובדים ב-10% בתוך שנתיים – אי־עמידה משמעה שהערבות יורדת מ-70% ל-40%.

טעות שלישית היא אי־כלול עלויות נלוות בלוח הסילוקין. רבים מתמקדים בריבית ושוכחים עמלות כמו דמי טיפול (1%–2% מסכום ההלוואה), עמלת הפקה (0.5%–1%) ועמלת פירעון מוקדם (2%–3% מהיתרה). הלוואה של 400,000 ש"ח עם עמלות מצטברות של 3% תוסיף 12,000 ש"ח לעלות הכוללת. יש לבקש מהמלווה פירוט מלא של כל העמלות מראש ולחשב את הריבית בהלוואה חוץ בנקאית במתכונת תעריף אפקטיבי (APR). השוואה בין מספר הצעות תוך שימוש באותה תקופה ובאותו סכום תמנע הפתעות. בנוסף, אל תבחר מסלול רק על בסיס הריבית הנקובה – בדוק את מלוא תנאי הערבות, לרבות תקופת הגרייס (תקופת החזר מושהית) והאפשרות להקפאה.

• טעות: הגשת בקשה לקרן לא מתאימה → התאם את המסמכים לדרישות הקרן הספציפית
• טעות: הפרת תנאי ערבות → קרא את ההסכם היטב והתייעץ עם עו"ד
• טעות: אי־הכללת עמלות בלוח ההחזרים → חשב APR וכלול את כל העלויות
• טעות: הערכת יתר של יכולת ההחזר → השתמש במדדים פיננסיים ובתחזיות שמרניות

ההיבט החוקי וזכויות הלווה בהלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה

המסגרת הרגולטורית הקובעת את תנאי ההלוואות בערבות מדינה היא חוק הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג–1993, המחייב כל גוף מלווה ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. חוק זה נועד להבטיח שקיפות, הגינות ויציבות בשוק האשראי החוץ־בנקאי, ולמנוע ניצול של לווה. במסגרת קרנות בערבות מדינה, החוק מוסיף שכבת הגנה נוספת: על הקרן להיות מאושרת על ידי רשות שוק ההון, והמלווה חייב לדווח על תנאי ההלוואה, לרבות ריבית הפריים (בנק ישראל + 1.5% קבוע), לוח הסילוקין והעמלות. זכותו של הלווה לקבל העתק מההסכם בעברית ברורה, ללא אותיות קטנות.

אחת הזכויות החשובות היא זכות הביטול והעיון. על פי החוק, הלווה רשאי לבטל את ההלוואה תוך 14 יום מיום החתימה, בתנאי שהכספים לא הועברו. במקרה של פירעון מוקדם, המלווה רשאי לגבות עמלת פירעון מוקדם בלבד (המוגבלת ל-2%–3% מהיתרה לפי תקנות רשות שוק ההון). כמו כן, הלווה זכאי לקבל דוח שנתי על יתרת החוב, פירוט התשלומים ששולמו וריבית מצטברת. מומלץ לעיין במונח "ריבית מתואמת (APR)" כדי להבין את העלות האמיתית. דוגמה: הלוואה של 250,000 ש"ח ל-60 חודשים, עם ריבית פריים + 2% ועמלות של 3%, תביא ל-APR של 6.7% לעומת ריבית נקובה של 5.5% – פער משמעותי.

זכויות נוספות נוגעות לטיפול בתלונות וסכסוכים. כל מלווה חוץ בנקאי חייב להקים מנגנון תלונות פנימי ולטפל בהן תוך 30 יום. אם לא קיבלת מענה הולם, ניתן לפנות לרשות שוק ההון באמצעות טופס ייעודי. בנוסף, הקרן הממשלתית (למשל קרן ייעודית לעסקים קטנים) מפעילה ועדת השגות שבה ניתן לערער על החלטות הנוגעות לערבות. חשוב גם להכיר את זכותך לקבלת מידע על דירוג האשראי שלך: המלווה חייב ליידע אותך במקרה של דחייה על רקע דירוג אשראי, ולספק את הסיבה. לווים רבים אינם יודעים שניתן לבקש בדיקה חוזרת מול חברות דירוג האשראי.

ההיבט החוקי האחרון נוגע לערבות האישית של בעלי השליטה. במרבית ההלוואות בערבות מדינה, הערבות הממשלתית מפחיתה אך אינה מבטלת את הצורך בערבות אישית. הערבות האישית מוגבלת לרוב ל-25%–40% מסכום ההלוואה, אך אינה ניתנת לביטול. חשוב להבין שבמקרה של חדלות פירעון, המלווה יוכל לתבוע את הנכסים האישיים של הערבים, למעט דירת מגורים במקרים מסוימים (תחת חוק הגנת הדייר). לכן, מומלץ לשקול היטב את ההון האישי שלך ולהתייעץ עם עורך דין בטרם חתימה. זכויותיך כוללות גם את האפשרות לקבל מידע על איחוד הלוואות במקרה של ריבוי חובות – לעיתים קרן בערבות מדינה יכולה לאחד חובות בריבית נמוכה יותר.

זכות	תיאור	דוגמה
ביטול תוך 14 יום	ביטול ההלוואה ללא קנסות עד העברת הכספים	הוגשה בקשה, שילמת 2,000 ש"ח דמי טיפול – יוחזרו
פירעון מוקדם	עמלה מוגבלת של 2%–3% מהיתרה	פירעון 100,000 ש"ח – עמלה 2,500 ש"ח
דיווח שנתי	קבלת פירוט תשלומים, ריבית מצטברת ויתרה	דוח שנתי חינם
תלונה לרשות השוק	פנייה במקרה של הפרת החוק	טופס מקוון – טיפול תוך 60 יום