הלוואה לשכיר לחתונה

הלוואה חוץ בנקאית לשכיר לחתונה: למי זה מתאים

חתונה היא אחד האירועים המשמעותיים בחיים, אך גם אחד היקרים ביותר. עלויות אולם, קייטרינג, צילום, שמלה, טבעות ואלף פרטים קטנים מצטברים לסכום שיכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. עבור שכירים רבים, החסכונות אינם מספיקים לכיסוי כל ההוצאות, וכאן נכנסת לתמונה הלוואה חוץ בנקאית. זוהי דרך מימון גמישה ומהירה, המותאמת במיוחד לאנשים שעובדים כשכירים ויכולים להציג הכנסה חודשית יציבה, גם אם אין להם נכסים או בטחונות.

הלוואה לשכיר לחתונה מתאימה בעיקר לזוגות צעירים שמתכננים אירוע ב-2026 ומחפשים פתרון שאינו כרוך בערבות בנקאית או במשכנתא. בניגוד לבנקים, שמתנים הלוואות בדירוג אשראי גבוה וביכולת להציג ערבים, גופי מימון חוץ בנקאיים בודקים בעיקר את יכולת ההחזר שלכם לאור תלושי השכר האחרונים. לכן, גם אם יש לכם היסטוריית אשראי קצרה או דירוג אשראי בינוני, עדיין תוכלו לקבל מימון לחתונה – בתנאי שההכנסה החודשית מספקת לכיסוי התשלומים.

בנוסף, ההלוואה הזו מתאימה למי שמעוניין בתהליך דיגיטלי ומהיר. רוב המלווים החוץ בנקאיים מציעים הגשת בקשה מקוונת, ללא צורך בהגעה לסניף, ומקבלים החלטה תוך 24 שעות. כך תוכלו לסגור את נושא המימון כמה שבועות לפני החתונה, ולהתמקד בהכנות האחרונות. עם זאת, חשוב להדגיש: אין הבטחה לאישור אוטומטי. כל בקשה נבחנת לגופה, והזכאות נקבעת לפי גובה ההכנסה, ההתחייבויות הקיימות ונתונים נוספים.

למי בדיוק מומלץ לפנות להלוואה חוץ בנקאית לחתונה?

• שכירים עם ותק של לפחות 3 חודשים במקום העבודה הנוכחי (חלק מהמלווים דורשים 6 חודשים).
• זוגות ששני בני הזוג עובדים – הכנסה משותפת מגדילה את סכום המימון האפשרי.
• אנשים שמעוניינים בסכום חד-פעמי (למשל 30,000–80,000 ש"ח) ולא במסגרת אשראי מתגלגלת.
• לווים שאינם מעוניינים לשעבד נכס או להעמיד ערבים חיצוניים.

דוגמה מספרית: יוסי ועדי, זוג שכירים תל אביבי, מתכננים חתונה ל-150 איש בעלות כוללת של 120,000 ש"ח. חסכונות המשותפים עומדים על 60,000 ש"ח, והם זקוקים להשלמה של 60,000 ש"ח. הם מגישים בקשה להלוואה חוץ בנקאית ל-48 חודשים. עם הכנסה חודשית משותפת של 24,000 ש"ח וללא חובות משמעותיים, הם מקבלים הצעה בריבית מתואמת (APR) בטווח הרווח בשוק – כ-8%–12%. ההחזר החודשי יעמוד על כ-1,500–1,600 ש"ח, סכום שניתן לעמוד בו מבלי לפגוע באיכות החיים השוטפת. לפרטים נוספים על סוג הלוואה זה, קראו על הלוואה לשכירים.

תנאי זכאות והמסמכים הנדרשים להלוואה חוץ בנקאית לחתונה

כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית לשכיר לחתונה בשנת 2026, יש לעמוד במספר תנאי סף בסיסיים. ראשית, גיל המינימום הוא 18 – אך מרבית המלווים מעדיפים לווים בני 21 ומעלה, בשל היציבות הכלכלית המצופה. שנית, נדרשת אזרחות ישראלית או תושבות קבע, ותעודת זהות בתוקף. הגורם המכריע ביותר הוא יכולת ההחזר: ההכנסה החודשית הנקייה (אחרי ניכויי חובה) צריכה להספיק לכיסוי התשלום החודשי, תוך השארת מרווח מחיה סביר. לרוב דורשים שההחזר לא יעלה על 40%–50% מההכנסה הפנויה.

בנוסף, הגוף המלווה בודק את היסטוריית האשראי דרך מערכות כמו BDI. אמנם הלוואה עם BDI שלילי אפשרית במקרים מסוימים, אך רוב המלווים מצפים לדירוג אשראי תקין לפחות. אם יש לכם חובות פעילים או רישום שלילי, ייתכן שתצטרכו לספק הסברים ואסמכתאות. חשוב לציין כי כל גוף מלווה חוץ בנקאי חייב ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בהתאם לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993. לכן, תוכלו לוודא שהמלווה אצלו אתם פונים מחזיק ברישיון תקף.

מסמכים נדרשים לבקשה:

• תעודת זהות או דרכון ישראלי בתוקף.
• תלושי שכר אחרונים – בדרך כלל 3 תלושים אחרונים לחודשים רצופים.
• אישור העסקה (טופס 106) או דוח רווח והפסד לעצמאים – אם אתם שכירים, מספיקים תלושי שכר.
• פירוט חשבון בנק של 3 חודשים אחרונים – להערכת תזרים מזומנים.
• חשבוניות או הצעת מחיר מהספקים לחתונה – לעתים נדרש להוכיח את מטרת ההלוואה.

דוגמה מספרית: מיכאל, שכיר בהיי-טק, מרוויח 18,000 ש"ח ברוטו (כ-13,500 נטו). הוא מבקש הלוואה של 50,000 ש"ח לחתונה, ובוחר בתקופה של 48 חודשים. המלווה בודק את תלושי השכר ורואה שההכנסה קבועה, ללא חובות צרכניים. ההחזר החודשי המשוער (בריבית של 10%) עומד על כ-1,270 ש"ח – כ-9.4% מההכנסה נטו. זהו יחס סביר, והבקשה מאושרת תוך יומיים. שימו לב: סכום ההלוואה ואישורה תלויים בפרופיל האישי. לקבלת אומדן עצמי, השתמשו במחשבון הלוואה שלנו.

ריבית, עלויות וסכומים אפשריים בהלוואה חוץ בנקאית לחתונה

הריבית על הלוואה חוץ בנקאית לשכירים לחתונה נקבעת לפי מספר משתנים: גובה הסכום, משך ההחזר, דירוג האשראי והיחס בין ההכנסה להתחייבויות. נכון לשנת 2026, הריבית הממוצעת בשוק נעה סביב ריבית הפריים (שהיא ריבית בנק ישראל + 1.5%) בתוספת מרווח סיכון של 3%–8%, כך שהריבית הכוללת עשויה לנוע בין כ-7% ל-15% בשנה בריבית מתואמת (APR). חשוב להבין: הריבית אינה אחידה; ככל שהסיכון נתפס כנמוך יותר (הכנסה גבוהה, דירוג אשראי מצוין), כך הריבית תהיה נמוכה יותר. לעומת זאת, לווים עם היסטוריית אשראי בעייתית עשויים לשלם ריביות גבוהות יותר, לעיתים עד 20%–25% APR.

מעבר לריבית, קיימות עמלות נלוות. עמלת פתיחת תיק או טיפול יכולה לנוע בין 1% ל-3% מסכום ההלוואה, ועמלת פירעון מוקדם (אם תחליטו להחזיר את החוב לפני הזמן) עשויה לעמוד על 1%–2% מהיתרה. חלקן קבועות בתקנון המלווה, וחלקן מותנות בתנאי השוק. חשוב לקרוא את חוזה ההלוואה בעיון, ולשים לב לעמלות נסתרות כמו קנס על איחור בתשלום. זכרו: המלווה חייב לפרט את העלויות בצורה שקופה, כנדרש בריבית בהלוואה חוץ בנקאית על פי הרגולציה.

טווחי סכומים אפשריים עבור הלוואה לחתונה:

• מינימום: 5,000–10,000 ש"ח – מתאים לכיסוי הוצאות קטנות (למשל שמלה או צלם).
• ממוצע: 30,000–80,000 ש"ח – הסכום הנפוץ ביותר לחתונה בישראל, המכסה אולם, קייטרינג ומוזיקה.
• מקסימום: 150,000–200,000 ש"ח – לחתונות יוקרתיות או אם שני בני הזוג בעלי הכנסה גבוהה מאוד.

דוגמה מספרית להשוואת עלויות: זוג לוקח הלוואה של 70,000 ש"ח לחתונה. אם הריבית היא 9% APR לתקופה של 60 חודשים, ההחזר החודשי יהיה כ-1,455 ש"ח, וסך ההחזר בסוף התקופה – כ-87,300 ש"ח (כ-17,300 ש"ח ריבית). לעומת זאת, אותה הלוואה בריבית 14% APR תוביל להחזר חודשי של כ-1,630 ש"ח ולהחזר כולל של כ-97,800 ש"ח. הפער של 10,500 ש"ח ממחיש את חשיבות השוואת ההצעות. למידע נוסף על המושג APR, עיינו במילון המונחים: ריבית מתואמת (APR).

לסיכום, סכומי ההלוואה והריבית מותאמים אישית. כדי לקבל תמונה מדויקת, מומלץ לפנות למספר גופים מלווים חוץ בנקאיים, להשוות הצעות, ולוודא שאתם מבינים את סך כל העלויות לאורך חיי ההלוואה. אין לקבל החלטה על סמך הצעה ראשונית בלבד.

תהליך מהיר: איך מקבלים אישור להלוואה חוץ בנקאית לחתונה

אחד היתרונות הבולטים של הלוואה חוץ בנקאית לשכירים הוא המהירות. בעוד שבנק עשוי לדרוש שבועות של בדיקות, גוף מימון חוץ בנקאי יכול לתת אישור תוך 24–48 שעות, ובמקרים מסוימים אפילו תוך שעות ספורות. התהליך מתחיל בהגשת בקשה מקוונת דרך אתר המלווה, שם תמלאו פרטים אישיים, הכנסות והוצאות. לאחר שלב ראשוני זה, המלווה מבצע בדיקת זכאות מהירה מול מאגרי המידע (למשל BDI, רשות המסים) ומוודא שאין חריגות באשראי.

לאחר אישור העקרוני (המותנה בבדיקה מעמיקה), תצטרכו להעלות את המסמכים הנדרשים – תלושי שכר, אישור העסקה, פירוט חשבון בנק. המלווה יבחן את יכולת ההחזר באמצעות נוסחה הלוקחת בחשבון את ההכנסה הנטו, הוצאות מחיה קבועות והתחייבויות אחרות. אם היחס בין ההחזר החודשי להכנסה נמוך מ-50%, הסיכוי לאישור גבוה. שלב זה נמשך לרוב פחות מ-24 שעות.

השלב הבא הוא קבלת הצעה סופית הכוללת את סכום ההלוואה, הריבית (APR), משך ההחזר ועמלות. חשוב לקרוא את האותיות הקטנות – ודאו שאין עמלת ביטול מוקדמת מופרזת או קנסות חריגים. לאחר החתימה הדיגיטלית על החוזה, הכסף מועבר לחשבון הבנק שלכם תוך 1–3 ימי עסקים. כך תוכלו לשלם לספקים ולהמשיך בהכנות לחתונה ללא לחץ כלכלי.

טיפים לזירוז התהליך:

• הכינו מראש את כל המסמכים הדרושים – תלושי שכר עדכניים, תעודת זהות, חשבונות בנק.
• ודאו שאין טעויות בפרטים האישיים (שם, ת.ז., כתובת) – שגיאות עלולות לעכב את הבדיקה.
• הגישו בקשה רק לגוף מלווה אחד בכל פעם – הגשות מרובות במקביל עלולות לפגוע בדירוג האשראי.
• בחרו בסכום ריאלי, לא גבוה מדי יחסית להכנסה שלכם – זה יגדיל את סיכויי האישור.

דוגמה לתהליך מהיר בפועל: לירון, שכירה בתחום החינוך, מגישה בקשה להלוואה של 40,000 ש"ח ביום ראשון בערב. ביום שני בבוקר היא מקבלת טלפון מנציג שירות המבקש להעלות תלוש שכר נוסף. עד יום שלישי בצהריים ההצעה מאושרת, והיא חותמת דיגיטלית. ביום רביעי הכסף בחשבונה. לירון משלמת מקדמה לצלם ולאולם, וממשיכה לתכנן את החתונה ברוגע. זכרו: התהליך המהיר תלוי בשיתוף הפעולה שלכם ובזמינות המסמכים. למידע נוסף על ההליך המשפטי, קראו על מה זה הלוואה חוץ בנקאית.

המידע בעמוד זה אינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי. כל הלוואה מותנית באישור הגוף המלווה ובבדיקת יכולת ההחזר. לפרטים נוספים על איחוד הלוואות או התמודדות עם חובות קיימים, עיינו במאמר איחוד הלוואות.

הלוואה לשכיר לחתונה – מדריך מקיף 2026

יתרונות, חסרונות וחלופות להלוואה חוץ בנקאית לחתונה

חתונה היא אחד האירועים המרגשים בחיים, אך גם אחד היקרים. עבור שכירים רבים, הוצאה חד־פעמית של עשרות אלפי שקלים מצריכה מימון חיצוני. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מהיר וגמיש, אך חשוב להכיר גם את הצדדים הפחות זוהרים. להלן פירוט מאוזן שיעזור לך לקבל החלטה מושכלת.

• יתרונות: מהירות אישור – לעיתים תוך 24 שעות; תהליך מקוון ללא בירוקרטיה בנקאית; אפשרות לקבל סכום גם עם דירוג אשראי בינוני; מסלולי החזר גמישים (עד 60 חודשים).
• חסרונות: ריבית כוללת (APR) גבוהה יותר מהלוואה בנקאית; עמלות טיפול והקמה; פיקוח רגולטורי פחות הדוק מבנקים, אך עדיין מחייב רישיון.
• חלופות: הלוואה בנקאית רגילה (ריבית נמוכה יותר, אך תנאי סף מחמירים); אשראי קהילתי או הלוואה ממשפחה; מימון עצמי באמצעות חיסכון ייעודי; כרטיס אשראי בתשלומים (עד 12 תשלומים ללא ריבית).

דוגמה מספרית: נניח שאתה זקוק ל-35,000 ש"ח לחתונה. בהלוואה חוץ בנקאית ל-36 חודשים, הריבית הכוללת (APR) עשויה לנוע בטווח של 9%–15% (תלוי בדירוג האשראי שלך). ההחזר החודשי יהיה כ-1,100–1,250 ש"ח. לעומת זאת, הלוואה בנקאית באותם תנאים עשויה להניב החזר של 950–1,050 ש"ח, אך הסיכוי לאישור נמוך יותר אם חסר לך ביטחונות או היסטוריית אשראי מלאה.

חשוב לזכור: מה זה הלוואה חוץ בנקאית – מדובר בגוף מלווה שאינו בנק, המפוקח על ידי רשות שוק ההון מכוח חוק הלוואות חוץ בנקאיות. הרישיון "נותן שירותים פיננסיים" מבטיח שקיפות בסיסית, אך עדיין מומלץ להשוות בין מספר מציעים. חלופה נוספת שכדאי לבחון היא איחוד הלוואות אם יש לך התחייבויות קיימות – אך לא כמימון חתונה.

בשורה התחתונה: הלוואה חוץ בנקאית לחתונה מתאימה בעיקר למי שזקוק לכסף במהירות, בעל יכולת החזר יציבה, ומעדיף תהליך דיגיטלי. אם יש לך זמן, נסה קודם חלופות בריבית נמוכה יותר. בכל מקרה, לעולם אל תיקח הלוואה מבלי לבדוק את ריבית מתואמת (APR) ואת סך כל העמלות.

על מה להיזהר וההיבט החוקי – הלוואה חוץ בנקאית 2026

שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל מוסדר כיום היטב, אך עדיין קיימים מלכודות שכדאי להכיר. מעבר לעובדה שכל גוף מלווה חייב ברישיון "נותן שירותים פיננסיים" מאז 1993 (חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993), ישנם פרטים שיכולים לייקר את ההלוואה משמעותית.

גורם	מה לבדוק	סיכון פוטנציאלי
ריבית פריים + מרווח	האם הריבית צמודה לפריים? הפריים כיום (2026) = ריבית בנק ישראל + 1.5%. מרווח של 3%–5% נחשב סביר.	מרווח גבוה מ-7% עלול להצביע על תנאים גרועים.
עמלות הקמה וטיפול	עמלה חד־פעמית של 1%–3% מהסכום היא מקובלת. עמלות מעל 5% צריכות להדליק נורה אדומה.	עמלות גבוהות מקטינות את הסכום נטו שמגיע לך.
קנסות פירעון מוקדם	בדוק אם מותר לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנס. חלק מהגופים גובים 1%–2% על יתרת החוב.	אם תקבל בונוס או מתנת חתונה, תרצה לסגור את ההלוואה מהר.
ביטוח חיים או שיעבוד	אין חוק המחייב ביטוח, אך יש מלווים שמתנים את ההלוואה בביטוח. זה מייקר את העלות.	ביטוח מיותר עלול להוסיף מאות שקלים לחודש.

ההיבט החוקי המרכזי: כל מלווה חוץ בנקאי חייב להציג לך טופס גילוי נאות הכולל את הריבית האפקטיבית (APR), סך כל העמלות, לוח סילוקין מלא ומסלול הפירעון. אם לא קיבלת מסמך כזה – דרוש אותו. כמו כן, ריבית בהלוואה חוץ בנקאית חייבת להיות מוצגת באחוזים שנתיים נומינליים ו-APR. אל תתפתה לריבית "יומית" או "חודשית" מבלי להמיר לשנתי.

דוגמה למלכודת נפוצה: מלווה מציע "ריבית אטרקטיבית של 0.5% לחודש". זה נשמע נמוך, אך ההמרה השנתית (APR) היא מעל 6% – לא כולל עמלות. לכן תמיד השתמש במחשבון הלוואה כדי לחשב את ההחזר האמיתי.

בנוסף, שים לב: גיל מינימלי לקבלת הלוואה הוא 18, אך הזכאות נקבעת בעיקר לפי יכולת החזר. אם ההכנסה החודשית שלך נמוכה או שיש לך התחייבויות קיימות, הסיכוי לאישור יורד. לעולם אל תחתום על הסכם מבלי לקרוא את האותיות הקטנות – במיוחד סעיפי עמלות איחור וריבית פיגורים.

איך מגדילים את סיכויי האישור להלוואה חוץ בנקאית לשכיר

גם אם הבנק סירב לך, עדיין יש סיכוי טוב לקבל הלוואה חוץ בנקאית לחתונה, בתנאי שאתה מציג יכולת החזר סבירה. הנה חמישה צעדים מעשיים שישפרו את הפרופיל הפיננסי שלך בעיני המלווה.

• שפר את דירוג האשראי (BDI): בדוק את דוח ה-BDI שלך חינם פעם בשנה. סגור חובות קטנים, וודא שאין טעויות. דירוג אשראי גבוה מ-600 משפר משמעותית את התנאים. קרא עוד על דירוג אשראי.
• הצג יציבות תעסוקתית: מלווים אוהבים לראות ותק של לפחות 6 חודשים במקום העבודה הנוכחי. אם אתה שכיר קבוע, צרף תלושי שכר אחרונים והסכם העסקה.
• הקטן התחייבויות קיימות: יחס החזר (החזר חודשי/הכנסה) מעל 40% נחשב מסוכן. נסה לאחד הלוואות קיימות או לדחות תשלומים. איחוד הלוואות יכול לעזור, אך לא תמיד מומלץ לחודש החתונה.
• שקול ערב או בטוחה: אם יש לך בן משפחה עם דירוג אשראי גבוה שמוכן לערוב, סיכויי האישור עולים משמעותית. לחלופין, שעבוד רכב או חסכונות יכול להוריד את הריבית.
• בקש סכום ריאלי: אל תבקש 50,000 ש"ח אם ההכנסה החודשית היא 7,000 ש"ח. מלווה מקצועי יעריך את יכולת ההחזר ויציע סכום מתאים. השתמש בהלוואה לשכירים כדי לראות מסלולים מותאמים.

דוגמה מספרית לחיזוק סיכויי האישור: שכיר עם הכנסה חודשית נטו 9,000 ש"ח, התחייבויות קיימות (משכנתא, רכב) 2,500 ש"ח. יחס ההחזר הנוכחי = 28%. אם יבקש הלוואה חוץ בנקאית של 30,000 ש"ח ל-48 חודשים, ההחזר החודשי יהיה כ-750 ש"ח (בריבית 10% APR). יחס ההחזר החדש = (2,500+750)/9,000 = 36% – עדיין סביר. סיכוי האישור גבוה.

זכור: גם אם יש לך הלוואה עם BDI שלילי, עדיין ייתכן שתקבל אישור, אך הריבית תהיה גבוהה יותר (לעיתים 15%–20% APR). במקרה כזה, עדיף לבדוק חלופות כמו הלוואה מגורם פרטי או קרן סיוע. לעולם אל תיקח הלוואה שאתה לא בטוח שתוכל להחזיר – חתונה היא אירוע חד־פעמי, אבל חוב יכול ללוות אותך שנים.

סיכום ושאלות נפוצות – הלוואה חוץ בנקאית לחתונה 2026

הלוואה חוץ בנקאית לחתונה היא כלי מימון לגיטימי, בתנאי שאתה מבין את העלויות, בודק את הרגולציה ומתכנן את ההחזר. ב-2026, השוק מפוקח יותר מאי פעם, אך עדיין מומלץ להשוות בין לפחות 3–4 גופים מורשים. הנה סיכום קצר של עיקרי הדברים:

• בדוק תמיד את הרישיון של המלווה – "נותן שירותים פיננסיים" ברשות שוק ההון.
• השווה APR כולל, לא רק ריבית נומינלית. השתמש במחשבון הלוואה.
• אל תתחייב להחזר חודשי העולה על 35%–40% מההכנסה נטו.
• אם יש לך דירוג אשראי נמוך, שקול ערב או סכום נמוך יותר.
• קרא את החוזה עד הסוף – שים לב לעמלות איחור, קנסות פירעון מוקדם וביטוחים.

שאלות נפוצות

ש: האם אני חייב להיות בעל דירוג אשראי גבוה כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית לחתונה?
ת: לא בהכרח. מלווים חוץ בנקאיים בוחנים בעיקר את יכולת ההחזר הנוכחית. דירוג אשראי נמוך (מתחת ל-500) עשוי להעלות את הריבית, אך לא לחסום אישור לחלוטין. קרא על דירוג אשראי להבנה מעמיקה.

ש: מה קורה אם אני מפסיד תשלום חודשי?
ת: רוב ההסכמים כוללים ריבית פיגורים (בדרך כלל 1%–2% לחודש על היתרה) ועמלת התראה. אם צפוי קושי, פנה למלווה מוקדם ובקש דחייה או הסדר. עדיף מאשר להיכנס לחוב מצטבר.

ש: האם אפשר לפרוע את ההלוואה מוקדם בלי קנס?
ת: תלוי בחוזה. יש מלווים המאפשרים פירעון מוקדם ללא קנס, אחרים גובים 1%–2% על יתרת החוב. בדוק את הסעיף מראש. חוק הלוואות חוץ בנקאיות מחייב גילוי נאות של תנאי הפירעון המוקדם.

ש: האם ההלוואה מופיעה בבנק או במרשם האשראי?
ת: כן, הלוואה חוץ בנקאית מדווחת ל-BDI (בנק ישראל) ולחברות דירוג האשראי. תשלום במועד יכול דווקא לשפר את הדירוג שלך. פיגורים עלולים לפגוע בו.

ש: מה הסכום המקסימלי שאפשר לקבל?
ת: אין סכום קבוע בחוק, אך מרבית המלווים מציעים עד 60,000 ש"ח לשכירים ללא בטוחות. סכומים גבוהים יותר דורשים בטוחות או ערבים. ההחלטה מתבססת על יכולת החזר.

זכור: מידע זה אינו ייעוץ אישי. לפני קבלת הלוואה, התייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך. כל ההלוואות כפופות לאישור המלווה בהתאם למדיניותו.