מחשבון הלוואת בלון

מה המחשבון בודק בפועל

מחשבון הלוואת בלון לא קובע בעצמו ריבית או תנאים - הוא רק ממיר את שלושת הנתונים שאתם מזינים (קרן, ריבית, תקופה) לשתי תוצאות: ההחזר החודשי השוטף, ותשלום הבלון שנשאר לסוף התקופה. בחלק מהמסלולים ההחזר החודשי מכסה רק את הריבית, ובחלק אחר הוא מכסה ריבית ופירעון חלקי קטן של הקרן. ההבדל בין שני המסלולים משפיע ישירות על גובה תשלום הבלון הסופי, ולכן כדאי להריץ את מחשבון ההלוואה פעמיים - פעם אחת לכל מסלול - לפני שמשווים בין הצעות.

אילו נתונים להזין

סכום הקרן הוא הסכום שתבקשו בפועל, לא כולל עמלות פתיחת תיק. שיעור הריבית שמוזן למחשבון צריך להיות הריבית השנתית כפי שמופיעה בהצעה שקיבלתם, ולא הריבית החודשית - טעות נפוצה שמעוותת את כל התוצאה, כי הזנת ריבית חודשית במקום שנתית מנפחת את תשלום הבלון המחושב פי כמה. משך ההלוואה נמדד בחודשים, ושינוי של כמה חודשים בתקופה יכול לשנות משמעותית את גובה תשלום הבלון, כי ככל שהתקופה השוטפת ארוכה יותר כך פחות מהקרן נפרעת בדרך וגדל הסכום שנשאר לסוף. חלק מהמחשבונים המתקדמים מאפשרים גם להזין אחוז מהקרן שנפרע מדי חודש, ולא רק ריבית בלבד - שימו לב איזה שדה מופיע לפניכם לפני שאתם מסיקים מסקנות מהתוצאה.

דוגמה לחישוב

נניח קרן של 100,000 שקל, ריבית שנתית מסוימת ותקופה של שלוש שנים במסלול שבו ההחזר החודשי מכסה ריבית בלבד. במקרה כזה ההחזר החודשי יישאר קבוע לאורך כל התקופה, ובסוף החודש האחרון יתווסף תשלום חד-פעמי בגובה מלוא הקרן - 100,000 שקל - בנוסף להחזר השוטף של אותו חודש. אם המסלול כולל גם פירעון חלקי של הקרן בכל חודש, תשלום הבלון הסופי יהיה נמוך יותר מהקרן המקורית, בהתאם לאחוז שנפרע בדרך. המחשבון מציג את שני המספרים בנפרד כדי שתוכלו לתכנן מראש איך תממנו את הסכום שנשאר לסוף.

למה תוצאת המחשבון היא הערכה ולא הצעה סופית

התוצאה שמציג מחשבון ההלוואה מניחה ריבית קבועה לכל אורך התקופה. בפועל, גופים מסוימים מציעים הלוואת בלון בריבית משתנה, ואז התשלום החודשי בפועל יכול לנוע מעלה ומטה לעומת מה שהמחשבון הציג בהרצה הראשונית. חשוב גם לבדוק אם קיימת עמלת פירעון מוקדם אם תרצו לסגור את יתרת הבלון לפני המועד, כי עמלה כזו לא נכללת בחישוב הבסיסי של המחשבון. כדאי גם לבדוק אם יש עמלת פתיחת תיק או עמלת ניהול חשבון שמתווספת מעבר לריבית - אלה לרוב לא נכנסים לשדות של מחשבון בסיסי, ולכן ההחזר האמיתי שיופיע בהסכם עלול להיות מעט גבוה יותר מהתוצאה שקיבלתם.

השוואה מול הלוואה בלוח שפיצר

כדי להבין אם מסלול בלון באמת משתלם לכם, כדאי להריץ את אותם נתוני קרן, ריבית ותקופה גם בלוח סילוקין שפיצר ולהשוות. בהלוואה בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע וגבוה יותר, אבל אין תשלום בלון בסוף - כל הקרן נפרעת בהדרגה עד תום התקופה. בהשוואה בין שני המסלולים אפשר לראות שהבחירה תלויה בעיקר בשאלה אם צפויה לכם הכנסה חד-פעמית שתכסה את תשלום הבלון, או שאתם מעדיפים החזר חודשי גבוה יותר אבל בלי סיכון שנותר בסוף הדרך.

שאלות שכדאי לשאול לפני שמסתמכים על התוצאה

האם הריבית שהוזנה סופית או צפויה להשתנות באמצע התקופה? האם קיימת אפשרות לפרוע את תשלום הבלון בכמה תשלומים נוספים אם לא יהיה מספיק מזומן ברגע האחרון? ומה קורה אם מבקשים הארכה של התקופה בסמוך למועד הבלון - האם זו ריבית חדשה שתיקבע מחדש? התשובות לשאלות האלה לא מופיעות במחשבון עצמו, ולכן הן צריכות להיבדק ישירות מול הגוף המלווה לפני החתימה.